28 марта 2024 г. Четверг | Время МСК: 09:06:10
Карта сайта
 
Статьи
Как команде строитьсяРаботодатели вживляют чипы сотрудникамAgile в личной жизниСети набираются опта
«Магнит» хочет стать крупным дистрибутором
Задачи тревел-менеджера… под силу роботу?8 основных маркетинговых трендов, которые будут главенствовать в 2017 году
Статья является переводом одноименной статьи, написанной автором Дипом Пателем для известного англоязычного журнала «Entrepreneur»
Нужно стараться делать шедевры
О том, почему для девелопера жилец первичен, а дом вторичен

Из долгов за волосы



Муса Есмагамбетов
Источник: E-xecutive
добавлено: 31-08-2009
просмотров: 8897
Когда суммы кредитных платежей превышают доходы, выход есть. Муса Есмагамбетов в своей книге «Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию» на конкретных примерах рассказывает, как избежать судьбы жертвы банка. Пять способов начать погашение задолженности — в одной из глав книги, публикуемой E-xecutive.

Как выбраться из долгов: Пособие по выживаниюМуса Есмагамбетов, «Как выбраться из долгов: Пособие по выживанию», — М.: Альпина, 2009

В последние годы миллионы людей оказались в долговой яме потребительского или ипотечного кредита, из которой непонятно, как выбраться. Тем не менее даже с большим кредитом не стоит отчаиваться. Автор рекомендует отказаться от психологии жертвы и, руководствуясь здравым смыслом и буквой закона, грамотно и упорно защищаться, чтобы в итоге освободиться от долгов и выйти из войны победителем.

В книге даны подробные и профессиональные инструкции по поводу досудебных разбирательств с банками и стратегии поведения на суде, взаимодействия с коллекторами и судебными исполнителями. Все советы подкреплены примерами из практики, базовыми документами и правовыми актами. Книга предназначена для широкого круга читателей.

Составляем план погашения долгов

Должник спускается в долговую яму постепенно и проходит следующие стадии: разовая просрочка платежа, регулярная просрочка платежа, столкновение со службой безопасности банка, общение с коллекторами, суд, исполнительное производство.

Поэтому неважно, как именно вы собираетесь классифицировать ваши долги. Важнее статус вашей задолженности — вы уже не платите или только поняли, что не сможете платить, с вами вступили в контакт коллекторы или вы получили повестку в суд, а может, ваш долг уже в исполнительном производстве. Неважно, как вы сформируете список, главное — определить статус каждого долга и решить, что делать с каждым из них.

Сначала определитесь с целью по каждому долгу. Что вы хотите выиграть — время или деньги? Затем нужно ответить письменно на следующие вопросы:

1. Сколько вы хотите платить?

2. (Сколько скажут, сколько есть, нисколько, сколько суд решит и т.д.)

3. Когда вы хотите платить?

4. (Никогда, до суда, по решению суда, приставам и т.д.)

5. Что делать с коллекторами? (Ничего, судиться, убегать и т.д.)

6. Будете ли вы судиться с банком? (Да, нет, не знаю и т.д.)

7. Что делать с приставами? (Кто это? Не знаю и т.д.)

Следующий шаг — выбор способов погашения долгов, защиты от коллекторов, решение — судиться ли с банком, как вести себя с приставами и т.д. Ведь вы можете затянуть все процессы до предела, не платить ничего... способов не так мало, как кажется, и обо всех о них вы сможете прочесть в этой книге.

Главное — спокойно следуйте своему плану выхода из вашей персональной долговой ямы. Итак, выбираем способы гашения долга.

Способы гашения — сравниваем плюсы и минусы

Отсрочка

Начнем с отсрочки — это первое, о чем думает должник в поисках решения. Отсрочка не требует от вас никаких особых усилий или затрат, может быть применена независимо от выбранного вами способа гашения долга или ухода от него. Поэтому отсрочка вынесена в отдельную тему и в самое начало. Для того, чтобы добиться отсрочки, вам необходимо написать письмо в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше заранее, когда факт просрочки еще не произошел, ну а если и произошел — ничего страшного, все равно пишите. Причем лучше писать, а не звонить. Помните, устное сообщение никто не зарегистрирует.

Укажите объективные причины для отсрочки. Например, потерю работы или тяжелую болезнь, а также кризис — как экономический, так и рынка труда. Банк должен быть уверен, что это не ваша прихоть, а объективная необходимость.

Самое простое решение — заемщику предоставляют отсрочку очередного одного или нескольких платежей. Должнику в течение льготного периода придется выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Отсрочка обычно не превышает четырех месяцев.

Попробуйте договориться с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа.

К компромиссу прийти можно даже тогда, когда вы не платите уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку, но, правда, иногда при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности.

Еще один вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности для банка — дать заемщику время, чтобы он вошел в график платежей.

Допустим, вы получили кредит на год, а через три месяца перестали его погашать. Пообещайте банку, что, например, к шестому месяцу срока кредитного договора погасите задолженность, после чего начинайте рассчитываться с банком по первоначальному графику.

Письмо в банк о предоставлении отсрочки

________________________

(руководитель банка, наименование банка, адрес)

От: ФИО

Ваш адрес:

Ваш телефон:

Уважаемый (Имя и Отчество)

В соответствии с кредитным договором №____________ от«__»_____200__г. (далее — Договор) мне надлежит произвести оплату по Договору в размере ___________ рублей не позднее «___»______200__г. К сожалению, в силу обстоятельств в данный момент я испытываю временные финансовые затруднения в связи с уре­занием заработной платы в 2 раза (увольнением с работы из-за сокра­щения штата или другие причины).

Я не отказываюсь от выполнения принятых на себя обязательств по Договору, но прошу учесть мое тяжелое финансовое положение и предоставить отсрочку по оплате очередного взноса по кредиту сроком на _______ месяцев. В свою очередь, мною будут предприняты все необходимые меры по восстановлению моей платежеспособности.

Приложение:

1. Копия справки о заработной плате (или трудовой книжки).

2. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, препятствую­щие исполнению обязательства перед банком.

«___»______200__ года _______ (подпись) _____________ (расшифровка подписи)

Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем разница?

Основные схемы оплаты любого кредита — платежи. Они бывают аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные — это равные платежи, дифференцированные — это платежи убывающие. При аннуитетной схеме размер платежа не меняется, но с каждым разом доля процентов уменьшается, а доля долга увеличивается. При дифференцированной схеме доля долга не меняется, но проценты уменьшаются. Сравним схему с дифференцированными платежами и аннуитетом, чтобы понять, есть ли разница в отношении уже уплаченных процентов. Возьмем 100 тыс. руб. на 10 лет под 20% годовых. Для наглядности и краткости сравним первые 12 месяцев (табл. 1-1, 1-2).

Таблица 1-1

Первый год, график аннуитетных платежей
МесяцВыплата процентовВыплата долгаОстаток долгаПогашенный
ДОЛГ
11 666.67265.8999 734.1 1265.89
21 662.24270.3299 463.79536.21
31 657.73274.8399 188.96811,04
41 653.15279.4198 909.551 090.45
51 648.49284.0698 625.491374.51
61 643.76288.8098 336.691 663.31
71 638.94293.6198 043.081 956.92
81 634.05298.5197 744.572 255.43
91 629.08303.4897 441.092 558.91
101 624.02308.5497 132.562 867.44
111 618.88313.6896 818.873 181.13
121 613.65318.9196 499.973 500.03

Таблица 1-2

Первый год. график дифференцированных платежей
МесяцВыплата процентовВыплата долгаОстаток долгаПогашенный
ДОЛГ
11 666.67833.3399 166,67833.33
21 652.78833.3398 333.331 666.67
31 638.89833.3397 500.002 500.00
41 625.00833.3396 666.673 333.33
51 611.11833.3395 833.334 166.67
61 597.22833.3395 000.005 000.00
71 583.33833.3394 166.675 833.33
81 569.4/,833.3393 333.336 666.67
91 555.56833.3392 500.007 500.00
101 541.67833.3391 666.678 333.33
111 527.78833.3390 833.339 166,67
121 г> 13.89833.3390 000.0010 000,00

Как видите, при аннуитетной схеме, за первые 12 месяцев должник незначительно уменьшил свой долг, так как большую часть платежа составляют проценты. Получается, что разница существенней. Единственное преимущество аннуитетной схемы — меньший размер платежа, что позволяет взять больший кредит.

Жертвенный способ гашения долга — реструктуризация

Жертвенный способ гашения долга, или, как называют его банки, реструктуризация — это изменение сроков кредита, величины процентной ставки или величины долга. То есть допускается как изменение одного условия, так и нескольких. Проще говоря, это отсрочка и рефинансирование, или иерекредитование. Итак, рассмотрим рефинансирование кредита. Кредитные договора позволяют обращаться к банкам с предложением о реструктуризации. Но я не советую выбирать этот способ. На первый взгляд рефинансирование замечательнейшее решение. Нам кажется, что в результате рефинансирования вы улучшаете условия кредита, снижаете размеры ежемесячных платежей, а если у вас несколько кредитов, да еще в нескольких банках, то превращение, то превращение кучи кредитов в один кредит.

В лучшем случае вы действительно получаете один кредит, возможно, даже добиваетесь меньшего размера платежа. Но дьявол кроется в деталях. Во-первых, истинный размер такого кредита скрыт сроком. Во-вторых, должник забывает, что уплаченные им уже в прошлом проценты не учитываются. В случае аннуитетных платежей это очень заметно. В-третьих, если реструктуризацию проводит тот же банк, который выдал первоначальный кредит, и у вас просрочка, то сумма задолженности будет увеличена на неустойку и целую кучу комиссий.

Рассмотрим несколько примеров. Для простоты примем, что долг гасится равными платежами по аннуитетной схеме (табл. 1-3, 1-4). Дифференциальная схема отличается тем, что ее детали менее заметны, так как платеж каждый месяц уменьшается. Но суть обеих схем одинакова — вы попадаете в кабалу и теряете уже оплаченные проценты.

Таблица 1-3

Уменьшение платежаЗадолженностьСрок до погашенияЕжемесячный платежРазмер долга, итого
Старый кредит100 000 руб.1 5 мес.12 000 руб.180 000 руб.
Новый кредит100 000 руб.36 мес.8 000 руб.288 000 руб.

Разница 288 000 - 180 000 = 92 000. Еще должник «забыл» оплаченные им ранее проценты - 30 000 руб. Реальный размер нового долга получился 288 000 + 30 000 = = 318 000 руб. А настоящая разница - 92 000 + 30 000 = 122 000 руб.

Увеличение суммыЗадолженностьСрок до погашенияЕжемесячный платежРазмер

долга, итого

Старый кредит100 000 руб.15 мес.12 000 руб.180 000 руб.
Новый кредит1 50 000 руб.36 мес.1 2 000 руб.432 000 руб.

Разница 432 000 - 180 000 = 252 000. Еще должник «забыл» оплаченные им ранее проценты - 30 000 руб. Реальный размер нового долга получился 432 000 + 30 000 = = 462 000 руб. А настоящая разница 252 000 + 30 000 = 282 000 руб.

Таблица 1-4

Несколько кредитовЗадолженностьСрок до погашенияЕжемесячный платежРазмер долга, итого
Старый кредит30 000 руб.22 мес.2 500 руб.55 000 руб.
Старый кредит10 000 руб.8 мес.2 000 руб.16 000 руб.
Старый кредит70 000 руб.14 мес.8 000 руб.1 12 000 руб.
Новый кредит150 000 руб.36 мес.12 000 руб.432 000 руб

Разница 432 000 - 183 800 = 249 000. Еще должник «забыл» оплаченные им ранее проценты 30 000 руб. Реальный размер нового долга получился 432 000 + 30 000 = = 462 000 руб. А настоящая разница 249 000 + 30 000 = 279 000 руб.

При рефинансировании кредита с дифференцированными платежами должник, безусловно, теряет меньше. Но это не должно вводить вас в заблуждение. 11отери все равно есть. Уже уплаченные вами проценты — это ваши прямые потери.

Они чрезвычайно велики в случае с кредитами на квартиры и дорогие автомобили. Например, у вас аннуитетная схема, и вы целый год платили банку по $1 тыс. ежемесячно, а за год — $12 тыс. Итого за год проценты составили $10,5 тыс., а сам долг уменьшился на $1,5 тыс.

Дьявольская деталь в том, что при рефинансировании ваши уплаченные банку проценты никто не учитывает. Потому что это плата за деньги. Если изначальный долг был равен $50 тыс., то при рефинансировании вы получите сумму $48,5 тыс., но повторно понесете все те же издержки, что и при первичном оформлении кредита, а это в случае ипотеки несколько тысяч долларов. Допустим, реальный выигрыш в платежах составит около $150 в месяц, но проигрыш в итоговой сумме достигнет $30 тыс. И опять же вы получите мораторий и штраф на досрочное погашение в большинстве банков.

Не забудьте, что кроме $1,5 тыс. в счет долга вы заплатили $10,5 тыс. А вернее — безвозвратно потеряли. Их можно, конечно, не учитывать. Однако эти деньги были, и вы их платили. Поэтому будьте честными сами с собой, признайте эти денежные потери. Так что реальная плата за рефинансированный кредит — это еще и ваши потерянные деньги.

Что касается рефинансирования в виде смены аннуитетной схемы на дифференциальную, то это имеет смысл только в том случае, если вы в состоянии платить первые платежи. Итак, вы теряете проценты и получаете долг большего размера.

Фактически это выглядит так: вы взяли рубль в долг, должны два рубля, выплатили рубль, заняли еще рубль под процент в один рубль, отдали его сразу, но стали в итоге должны уже трирубля, на руках ни рубля, а уплачено уже два. Если вы теперь знаете, что это скрытая удавка, то вопрос следующий: вам это нужно? Я настойчиво рекомендую выбирать этот способ, только взвесив все за и против. Мое же мнение — никакого рефинансирования!

Тяжелый способ гашения долга — на примере дифференциальных платежей

Предположим, что у нашего должника не смертельное количество кредитов. Мы уже знаем, что банки при кредитовании используют две основные схемы — аннуитетные и дифференцированные платежи.

Важно, что весь доход банк получает уже в первую половину срока кредитования. При аннуитетной схеме банки выставляют штрафы и мораторий на досрочное погашение. В некоторых банках полностью рассчитаться за потребительский кредит без штрафа можно только по прошествии трех, шести или даже 12 месяцем. А штраф за досрочное погашение некоторые банки устанавливают в процентах от задолженности — 1%, 2% либо больше. Другие требуют фиксированную сумму, например не менее 30 тыс. руб.

Как правило, выплаты сверх установленной суммы денег банк не принимает. А просто списывает по графику погашения каждый месяц достаточную сумму в счет очередного платежа. Поэтому досрочное погашение применимо к аннуитетам только в случае отсутствия или окончания моратория, низких штрафов, возможности досрочного полного погашения либо перерасчета графика.

Таким образом, аннуитет с точки зрения способа, который будет описан далее, — это такой же кредит, как и кредит с дифференциальной схемой. Поэтому для простоты рассмотрим кредиты с дифференциальной схемой оплаты. Итак, что получится, если погашать только один из них, а по другим кредитам платить только проценты?

Платежи состоят из выплат в счет основного долга и процентов. Каждый месяц набегает определенный процент, и если не погашать основной долг, то процент на следующий месяц начисляется в таком же размере. Если оплачивать только процентную часть платежа, то в следующий месяц начисляется точно такая же сумма на неизменившийся остаток вашего долга.

Допустим, у должника три кредита — 12 тыс. руб., 30 тыс. руб., 70 тыс. руб. Если платить все взносы одновременно, то получается:

КредитыОсновной долг. руб.Процент, руб.Ежемесячный платеж, руб.
12 ООО183.452 183.45
22 500.00713.423 213.42
33 888.892 853.706 742.59
Итого12 139.46

Если платить только проценты одновременно, то получается:

КредитыПроцент, руб.
1183.45
2713.42
32 853.70
Итого3 750.57

Итого: 12 139,46 руб. - 3 750,57 руб. = 8388,89 руб.

Итак, как эффективнее использовать 8 388,89 рублей?

Просто платить все взносы или как-то иначе? Обычно людям кажется, что правильнее сначала рассчитаться с маленьким кредитом, затем с оставшимся минимальным кредитом и в конце с самым большим. Если мы выбираем минимальный кредит, то 8 тыс. руб. используем для опережающих выплат, а 4 тыс. руб. — для оплаты процентов по другим кредитам. Кому платить из кредиторов и в какой очередности?

Допустим, мы выбираем кредит по критерию минимальной его суммы. У нас получается, что при ежемесячных платежах в 8 тыс. руб. кредит на 12 тыс. руб. гасится за два месяца (табл. 1-5, 1-6).

Таблица 1-5. Нормальный график погашения первого кредита

СтавкаМесяцДниОстаток долга, руб.Основной долг. руб.Проценты, руб.Платеж, руб.
1813112 000.2 000.00183.452 183.45
1822810 000.002 000.00138.082 138.08
183318 000.002 000.00122.302 122.30
184306 000.002 000.0088.772 088.77
185314 000,002 000.0061.152 061.15
186302 000.002 000.0029.592 029.59
012 000.00623.3412 623.34

Таблица 1-6 Опережающий график погашения первого кредита

МесяцОстаток долга, руб.Основной долг, руб.Проценты, руб.Платеж, руб.Дополни­тельный платеж, руб.Опережение, руб.
1120002000183.452183.455816.548000
24184200057.762057.762183.454242
30
241.54241.5

Далее: нам нужно платить проценты по второму кредиту за два месяца два раза по 714 руб. По третьему кредиту два раза по 2854 руб. Это в сумме (714 + 2854 = 3567; 3567 х 2 = 7134) — 7134 руб. На третий месяц выбираем кредит на 1 год на сумму 30 000 руб. Кредит гасится за четыре месяца (табл. 1 7, 1-8).

Таблица 1-7 Нормальный график погашения второго кредита

СтавкаМесяцДниОстаток долга, руб.Основной долг, руб.Проценты, руб.Платеж, руб.
2813130 000,002 500,00713.423 213.42
2822827 500.002 500.00590.683 090.68
2833125 000.002 500.00594.523 094.52
2843022 500.002 500.00517.813 01 7,81
2853120 000.002 500.00475.622 975.62
2863017 500.002 500.00402.742 902.74
2873115 000.002 500.00356.712 856.71
2883112 500.002 500.00297.262 797.26
2893010 000.002 500.00230.142 730.14
2810317 500.002 500.00178.362 678.36
2811305 000.002 500.00115.072 615.07
2812312 500.002 500.0059.452 559.45
30 000.004 531.7834 531,78

Таблица 1-8 Опережающий график погашения второго кредита

МесяцОстаток долга, руб.Основной долг. руб.Проценты, руб.Платеж, руб.Дополни­тельный платеж, руб.Опережение, руб.
130 000.002 500.00713.423 213.424 786.588 000,00
222 713.422 500.00487.872 987.875 012.138 000.00
315 201.302 500.00361.502 861.505 138.508 000,00
47 562.802 500.00174,052 674.055 075.957 750.00
030 000.001 736.8431 750.00

По третьему кредиту мы платим четыре раза по 2854 руб. Это в сумме 11 416 руб. И наконец гасится кредит на 70 ООО руб. на 18 месяцев. Гашение происходит за 11 месяцев.

Формула процентной части платежа:

Платеж = Остаток х Процентная стачка / 100 х Дней в месяце/дней в году

Общий платеж состоит из процентной части и части основного долга (табл.1-9, 1-10)

Таблица 1-9 Нормальный график погашения третьего кредита

СтавкаМесяцДниОстаток долга, руб.Основной долг, руб.Проценты, руб.Платеж, руб.
4813170 000.003 888.892 853.706 742.59
4823066 111.113 888.892 608.226 497.1 1
4833162 222.223 888.892 536.626 425.51
4843058 333.333 888.892 301.376 190.26
4853154 444.443 888.892 219.546 108.43
4863150 555.563 888.892 061.005 949.89
4872846 666.673 888.891 718.365 607.25
4883142 777.783 888.891 743.935 632.82
4893038 888.893 888.891 534.255 423.14
48103135 000.003 888.891 426.855 315.74
48113031 111.113 888.891 227.405 116.29
48123127 222.223 888.891 109.774 998.66
48133123 333.333 888.89951.234 840.12
48143019 444.443 888.89767.124 656.01
48153115 555.563 888.89634.164 523.04
4816301 1 666.673 888.89460.274 349.16
4817317 777.783 888.89317.084 205.97
4818313 888.893 888.89158.544 047.43
070 000,0026 629.4196 629.41

Таблица 1-10. Опережающий график погашения третьего кредита

МесяцОстаток долга, руб.Проценты, руб.Долг. руб.Платеж, руб.Дополни­тельный платеж, руб.Платеж, руб.
170 000.002 853.703 888.896 742.591 257.418 000.00
264 853.702 558.613 888.896 447.501 552.508 000.00
359 412.312 422.073 888.896 310.961 689.048 000.00
453 834.382 123.883 888.896 012.771 987.238 000.00
547 958.261 955.123 888.895 844.012 155.998 000.00
641 913.381 708.693 888.895 597.582 402.428 000.00
735 622.061 311.673 888.895 200.562 799.448 000.00
828 933.741 179.553 888.895 068.432 931.578 000.00
922 113.28872.413 888.894 761.303 238.708 000.00
1014 985.70610.923 888.894 499.813 500.198 000.00
117 596.62299.703 888.894 188.593 408.037 596.62
1217 896.3260 674.1026 922.5287 596.62

Итак, по графику с опережением вместо 18 месяцев на оплату кредита ушло 11. Вместо 96 630 руб. мы отдали 87 597 руб. Как видим, выйдя за 14 месяцев из долгов, вместо 143 785 руб. мы отдали 131 588 руб. На первый взгляд мы выиграли, но с платой по процентам (18 550 руб.) общая сумма составила 150 138 руб., что, несомненно, больше чем 143 785 руб. Так что нам эта модель не подходит.

Попробуем по-другому — выберем для гашения максимальный кредит, тогда для оплаты процентов по другим кредитам понадобится 184 и 714, т.е. 898 руб. Тогда как для опережающего погашения можно использовать 11 000 руб. (табл. 1-11, 1-12).

Получается, что при ежемесячных платежах в 11 000 руб. кредит на 70 000 руб. гасится за 8 месяцев вместо 18 месяцев. Вместо 96 629,41 руб. вы платите 82 500,00 руб. Все 8 месяцев платим 898 руб. по процентам за два других кредита. Это 7184 руб.

Таблица 1-11 Нормальный график погашения первого (максимального по величине) кредита

МесяцДниОстаток долга, руб.Основной

долг. руб.

Проценты, руб.Платеж, руб.
13170 000.003 888.892 853,706 742.59
23066 111.113 888.892 608.226 497,11
33162 222.223 888.892 536.626 425.51
43058 333.333 888.892 301.376 190.26
53154 444,443 888.892 219.546 108.43
63150 555.563 888.892 061.005 949.89
72846 666.673 888.891 718.365 607,25
83142 777.783 888.891 743.935 632.82
93038 888.893 888.891 534.255 423.14
103135 000.003 888.891 426.855 315.74
113031 111,113 888.891 227.405 116.29
123127 222.223 888.891 109.774 998.66
133123 333.333 888.89951.234 840,12
143019 444.443 888.89767,124 656.01
153115 555.563 88839634.164 523.04
163011 666.673 888.89460.274 349.16
17317 777.783 888.89317.084 205.97
18313 888.893 888.89158,544 047.43
070 000.0026 629.4196 629.41

Таблица 1-12. Опережающий график погашения первого (максимального по величине) кредита

МесяцОстаток долга, руб.Проценты, руб.Долг. руб.Платеж, руб.Дополни­тельный платеж, руб.Платеж, руб.
170 000.002 853,703 888,896 742.594 257,4111 000,00
261 853.702 440.263 888,896 329.144 670.8611 000.00
353 293.952 172.643 888.896 061.534 938.4711 000.00
444 466.601 754.303 888.895 643.195 356.8111 000.00
535 220.891 435.853 888.895 324.745 675.2611 000.00
625 656.751 045.953 888,894 934.846 065.1611 000.00
715 702.70578.203 888.894 467.096 532,9111 000.00
85 280.90215.293 888.894 104.181 395.825 500.00
12 496.1943 607.3038 892,7082 500.00

Теперь гасим второй по величине суммы кредит за три месяца (табл. 1-13). На это уходит 31 360 руб. вместо 12 месяцев и 34 532 руб. (как в предыдущей модели). Плюс платим в течение трех месяцев проценты за последний кредит (184 х 3) — 552 руб.

Таблица 1-13 Нормальный график погашения второго по величине кредита

Остаток долга, руб.Основной долг, руб.Проценты, руб.Платеж, руб.Дополнительный платеж, руб.Опережение,

руб

30 000,002 500.00713,423 213.427 786.5811 000,00
19 713.422 500.00423.432 923.438 076,5711 000.00
9 136,862 500,00217.282 717.286 642.729 360.00

Наконец-то закрываем последний кредит за один месяц - вно­сим 12 184 руб. (табл. 1-14).

Таблица 1-14 Опережающий график третьего (последнего по величине) кредита

Остаток долга, руб.Основной Долг. руб.Проценты, руб.Платеж, руб.Дополнительный платеж, руб.Опережение.

руб

12 000 002 000.00183.452 183.4510 000.5512 184.00

Итого у нас ушло 8 + 3 + 1 = 12 месяцев и 82 500 + 31 360 + 12 184 = 126 044 руб. Не забудем про процентные платежи 552 + 898 = 1450 руб. По сравнению с положенными 143 785 руб. экономия (143 785 — 126 044 — 1450) составила 16 291 руб.

Итак, предварительный вывод: экономически оправданно концентрировать усилия на кредите с большей суммой платежа по процентам. То есть на том, где сумма основного долга больше, поэтому и проценты по нему больше в абсолютных значениях, то есть в рублях.

Но, как правило, люди находятся в долговой яме, и им не до выигрыша в деньгах, они хотят выбраться в принципе. Имейте в виду, что эта стратегия подходит тем, кто не находится в полной заднице. Ну а если вы уже там, тогда вам придется не учитывать цену вопроса вообще.

Комфортный способ гашения долга

Более подходящая стратегия для подавляющего большинства нашего населения, которую я вывел эмпирическим путем, — это подход экономически иррациональный, но психологически верный.

Ее основная идея — уменьшение количества истцов (кредиторов), а не экономический выигрыш от погашения долга. То есть не выигрыш в деньгах, а выигрыш во времени. Подход заключается в том, что вы платите по всем кредитам только по 50 или больше рублей и сохраняете квитанции.

Почему нужно платить по 50 руб. или больше? В этом случае вы не будете злостным неплательщиком. Во-первых, это означает, что вам не грозит ст. 159 УК РФ. Во-вторых, не грозит арест имущества в обеспечение иска до исполнительного производства. Квитанции предъявите суду, вы платили мало, но столько, сколько могли.

Свободную сумму из вашего бюджета вы бросаете на погашение самого маленького кредита в самом верху вашего списка. Чтобы выиграть время, остальным кредиторам пошлите письма с просьбой о предоставлении отсрочки.

В любом случае, независимо от решения кредиторов и невзирая на звонки, письма, угрозы и прочее давление, платите только по этому кредиту. Взнос всегда значительно превышает минимальный ежемесячный платеж. Как только вы погасили этот кредит, переходите к следующему кредиту с самым маленьким остатком. И продолжаете действовать, пока не избавитесь и от него.

Обычно к этому моменту на вас уже серьезно давят вплоть до подачи исков и т.д. О том, как затянуть и выиграть время, а возможно, и дело, читайте в главе 3 и 4. Как только у вас остаются кредиты с большой суммой долга, вы можете (в зависимости от вашего дохода) либо войти в график платежей по этим кредитам, либо продолжить их агрессивное гашение.

За погашение кредитных карт необходимо браться в последнюю очередь. Почему? Потому что люди не способны отказаться от них после погашения долга. Они опять обналичивают карты, чтобы гасить другие кредиты или купить себе что-нибудь. Я, конечно, настаиваю, что после погашения вы должны отнести их в банк.

Но, как показывает практика, никто этого не делает.

Рассмотрим пример. Одна дама, начав в 2005 году брать кредиты для лечения мамы, пошла по наклонной. Чтобы закрыть один кредит, брала другой. Погашала добросовестно. Поэтому получала от банков кредитные карточки.

На 6 октября 2007 года у нее было 13 кредитов. С ума сойти. При ее зарплате учителя в 12 тыс. руб. ежемесячные платежи составляли 59 тыс. руб. Хотя общая сумма задолженности была не очень большой.

Основная масса кредитов была набрана для погашения предыдущих. Так как у нее был жуткий страх перед судом и приставами, и, учитывая ее зарплату в 12 тыс. рублей, ей пришлось создать следующий план выхода из долгов в досудебном порядке.

Сначала был составлен бюджет — процедура деления зарплаты на обязательные расходы, такие как продукты питания, коммунальные расходы и доступная для гашения по кредитам сумма. Все расходы уложились в 3000 руб. Ежемесячная свободная сумма — 9000 руб.

Затем дама составила список долгов, и он был примерно следующим (табл. 1-15).

Таблица 1-15

КредиторДлительность кредита, мес.Долг
1Банк 134 200
2Банк 2611 000
3Банк 31029 000
4Банк 41238 000
5Банк 51242 000
6Банк 61245 000
7Банк 71857 000
8Банк 81863 000
9Банк 9карта24 000
10Банк 10карта24 000
11Банк 1 1карта24 000
12Банк 12карта40 000
13Банк 1357250 000

На последнем месте самый большой кредит. Мало того что большой, так еще она его брала через обналичивальщиков. То есть обналичила машину за 250 000 руб. в кредит, а на руки реально получила 70 000 руб. Что довольно жестоко. Так как погасить этот кредит очень тяжело, то мы ставим его в самый конец списка.

Напомним, что после бюджетирования дама располагала ежемесячной свободной суммой в 9000 руб. Она разделила эту сумму на две части — 8000 и 1000 руб. Эти суммы были предназначены для разных целей.

Сначала она взяла 8000 руб. Вместо того чтобы раскидывать эти деньги по всем кредитам, оплатила первый кредит из списка. Кредит с остатком в размере 4200 руб. гасится полностью. Оставшиеся деньги 3800 руб. женщина внесла в счет платежа следующего по списку кредита. А затем 1000 руб. «разбросала» по 50 руб. по каждому кредиту. Остаток от этой тысячи внесла в счет первого в списке кредитов.

На следующий месяц у ее осталось 12 кредитов. Она внесла 8000 руб. в счет выбранного кредита и полностью погасила его. Теперь у нее уже 11 кредитов. И вновь она 1000 руб. «разбросала» по остальным кредитам. То, что осталось от тысячи, внесла опять в счет верхнего кредита.

В чем еще преимущество такого подхода? В том, что опережение графика платежей сильно уменьшает сумму долга за счет перерасчета процентов. Но есть и недостаток — штрафы и неустойки по другим кредитам.

Продолжаем платить только таким образом. К тому, чтобы брать еще один кредит, я лично отношусь негативно. Но в ситуации, когда проблема — не в величине долга, а в количестве кредитов, можно после погашения первого кредита попробовать взять большой кредит в том банке, где вы только что погасили кредит досрочно.

Суть здесь — в переформатировании количества. 13 кредитов лучше превратить в три кредита. Так как вы клиент с кредитной историей, вам могут дать большую сумму. Если получите кредит, то погасите этими деньгами несколько небольших кредитов. Способ хорош тем, что по мере погашения долгов вместе с числом кредитором уменьшается давление на вас.

Конечно, проценты по другим кредитам, где дама платила по 50 руб., накапливались. Но выбора у нее не было. Судиться и проходить исполнительное производство она не захотела. Правда, если вы выбираете такой способ выхода из долгов, не забывайте, что сотрудники банковской службы безопасности, а впоследствии и коллекторы, будут вам звонить. Ваша задача — уверенно и правдоподобно лгать. Подробнее об этом этапе вы прочтете в главе 3.

Жесткий способ гашения долгов

Если у вас хватит силы воли и нервов, очень советую противостоять психологическому давлению. Вы должны платить хотя бы 50 руб. вообще по всем кредитам, а свободную сумму копить. Чтобы выиграть время, остальным кредиторам пошлите письма с просьбой о предоставлении отсрочки.

Давление коллекторов и суды неизбежны, но ничего страшного. Как только у приставов появляется исполнительный документ, вы можете прийти и заплатить из накопленной суммы. Либо дождаться принудительного взыскания. И так — в порядке очередности.

Платить только по исполнительным документам.

Во-первых, вы будете удивлены, что кредиторы не спешат заваливать вас исками. Обычно, если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной, и клиенту грозят штрафные санкции.

В случае, когда просрочка составляет от одного до трех месяцев, кредитор, по идее, должен потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника — подать иск в суд. Но на практике банкам выгодно не расторгать кредитный договор досрочно (если это не автокредит). Поэтому обычно до суда проходит значительное время.

Во-вторых, вы можете отбиваться еще на стадии судебной тяжбы. Само дело выиграть не так уж и просто, но это и не нужно — легко уменьшить неустойку, продемонстрировав деньги и желание платить. Ваша цель — выигрыш максимального времени и, в идеале, изменение суммы задолженности. Чем больше времени вы выиграете, тем большую резервную сумму скопите.

Допустим, свободная сумма ежемесячно составляет 12 139,46 руб., оплачиваем три кредита по 50 рублей, итого за 12 месяцев — 1800. Резерв за год 12 ООО х 12 = 144 ООО руб. Но так как человеческий фактор никто не отменял, платить банку 12 ООО руб. люди могут безо всяких проблем, а вот не тратить эти деньги, а откладывать их, уже трудно. Если вам сложно, откладывайте меньше.

Даже если в итоге вы накопите только треть возможной суммы, уже неплохо. Одно дело, когда на вас давят и у вас совсем нет денег. И совсем другое дело, когда вы спокойно ждете приставов, имея при себе деньги. Не напрягаясь, расплатитесь по исполнильтельным листам. Как правило, люди не жалеют впоследствии о том что выбрали именно этот способ гашения долга.

Всегда помните: выбрать правильную модель поведения в сложной ситуации можно только в случае, когда вы изучили не только собственное положение дел, но и мотивы, арсенал оружия и слабые места вашего противника. Поэтому в следующей главе речь пойдет о банках, об их политике в отношении должников и о способах противостояния им.

Группа компаний "ИПП"
Группа компаний Институт проблем предпринимательства
ЧОУ "ИПП" входит
в Группу компаний
"Институт проблем предпринимательства"
Контакты
ЧОУ "Институт проблем предпринимательства"
190005, Санкт-Петербург,
ул. Егорова, д. 23а
Тел.: (812) 703-40-88,
тел.: (812) 703-40-89
эл. почта: [email protected]
Сайт: https://www.ippnou.ru


Поиск
Карта сайта | Контакты | Календарный план | Обратная связь
© 2001-2024, ЧОУ "ИПП" - курсы МСФО, семинары, мастер-классы
При цитировании ссылка на сайт ЧОУ "ИПП" обязательна.
Гудзик Ольга Владимировна,
генеральный директор ЧОУ «ИПП».
Страница сгенерирована за: 0.097 сек.
Яндекс.Метрика