Реструктуризация задолженности: работа на будущее

В условиях экономического кризиса категория неплательщиков по банковским кредитам пополнилась за счет «нетрадиционных» с точки зрения банков и профессиональных взыскателей групп населения. В этой части сотрудничество кредитных организаций, временно проблемных заемщиков и коллекторов выходит на новый уровень и имеет массу отличий от классической схемы.

Если говорить о традиционной схеме взаимодействия «банк — коллектор — должник», то в условиях активно развивающегося рынка розничного кредитования банки, как правило, передавали профессиональным взыскателям изначально злостных неплательщиков со значительными сроками просрочки, к которым практически сразу начинали применяться классические методы взыскания. Надо отметить, что докризисные показатели по норме невозврата по каждому виду кредитов достаточно точно прогнозировались и изначально «зашивались» в стоимость кредита. То есть банк, выводя на рынок новый продукт, рассчитывал его стоимость исходя из установленного норматива потерь, увеличивая на него свою эффективную ставку. Таким образом, добросовестные заемщики расплачивались за «уклонистов» и банк нес минимальные потери, продолжая наращивать объемы кредитования.

События 2008–2009 гг. да и текущая ситуация подорвали на корню эффективность упомянутой схемы и показали ее крайнюю уязвимость.

Говоря образно, массовый дефолт по обязательствам ранее добросовестных заемщиков «пробил» установленный коридор допустимых потерь и запустил цепную реакцию: дефолт заемщика — ухудшение качества кредита на балансе банка — увеличение резервирования под «плохой» кредит — проблемы с ликвидностью — сворачивание программ кредитования (в лучшем случае). При этом стоит учитывать, что норма резервирования постоянно увеличивается параллельно ухудшению качества актива, отвлекая крайне дефицитные для банка ресурсы, особенно в период не лучшей рыночной конъюнктуры.

Проблемы обвального дефолта по обязательствам коснулись всей кредитной розничной линейки вне зависимости от степени рисковости каждого продукта: начиная от традиционно высокорискованных POS-кредитов, затем кредитов наличными, кредитных карт, автокредитов и заканчивая ипотекой. Перед банками встала масштабная задача по систематизации образовавшегося массива проблемных долгов, налаживания контактов с должниками, работы с залогами в форс-мажорном порядке и в объемах, значительно превышающих ресурсные и организационные возможности большинства кредитных организаций.

И если в более спокойные времена коллекторам передавались долги в пределах рискового «коридора», то в настоящий момент сотрудничество начинает принимать комплексный и стратегический характер.

Классическая схема

Суть классической схемы состоит в том, что банк по-прежнему передает реестры изначально плохих (тех, кто не начал обслуживать свой кредит с момента первого-второго платежа) заемщиков коллекторскому агентству. В работе с этой категорией взыскатели применяют традиционные методики, включающие телефонные контакты, выезды сотрудников по месту жительства или работы, судебное и исполнительное производство.

Влияние кризиса на работе с этим сегментом сказалось лишь в?более внимательном отношении кредитных организаций к профильной группе и прекращении практики затягивания в работе по взысканию.

Схема возврата в график платежей

Схема возврата в график платежей включает в себя работу с заемщиками, ранее добросовестно исполнявшими свои обязательства по обслуживанию кредита и испытывающими временные трудности, связанные с потерей работы, существенным снижением дохода и т.д. В данной ситуации коллектор изначально старается играть роль медиатора, посредника, даже своеобразного союзника должника, выступая в роли консультанта по поиску приемлемого решения, устраивающего и банк, и заемщика, возврату последнего в график платежей по кредиту и сохранению возможностей для сотрудничества в будущем.

При работе с данной категорией используется максимально возможный набор мер и предложений для должника:

— реструктуризация задолженности путем увеличения срока кредита при уменьшении суммы ежемесячного платежа.

Пример 1

Заемщик не платит по кредиту в течение шести месяцев. Если до этого он исправно обслуживал кредит не менее одного года и не скрывался от кредитора в период нестабильности, банк обращается к нему с предложением реструктурировать задолженность.

Схема может быть следующей: заемщик направляет в банк заявление с просьбой о реструктуризации (по форме банка). После этого между ним и банком заключается соглашение о реструктуризации (в рамках нового документа, как правило, увеличивается срок кредита и уменьшается сумма платежа). Штрафы по решению коллегиального органа списываются, однако в ряде случаев могут быть включены в новый ежемесячный платеж.

Схема реструктуризации задолженности производится в форме подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, корректирующего основной договор в части срока кредита, графика и объема платежей. Как правило, условия реструктуризации согласовываются с заемщиком заранее. Пени и штрафы в некоторых случаях «зашиваются» в реструктурированный объем;

— списание суммы набежавших штрафов и пеней.

При достижении договоренности с заемщиком о погашении задолженности по кредиту сумма накопленных штрафов за просроченный период с него не взимается и списывается (также в рамках дополнительного соглашения, если подобный пункт не предусмотрен основным договором).

Пример 2

Заемщик не платил по кредиту два месяца (пропустил два платежа). В течение этого периода помимо процентов начислялся штраф в размере 0,9% за каждый день просрочки.

Земщик решил свои проблемы и обратился в банк с намерением продолжать обслуживание кредита на прежних условиях.

Обращение в банк заемщика, как правило, осуществляется в форме заявления на имя председателя (первого заместителя либо заместителя, курирующего розничный блок) правления банка с просьбой списать начисленные штрафы за просрочку. В дальнейшем на основании распоряжения ответственного лица либо коллегиального органа (в зависимости от внутреннего регламента банка) штрафы списываются;

— перекредитование — выдача кредита на более щадящих условиях с последующим погашением за счет него проблемного кредита.

Подобный механизм урегулирования проблемного долга пока не имеет широкого распространения в секторе задолженности физических лиц, однако все же иногда используется, как правило, при работе с крупными долгами известных лиц. И применяется он часто даже не столько по факту накопившейся просрочки, сколько исходя из видимых трудностей с обслуживанием кредита (частые задержки по регулярным платежам). Особенностью механизма перекредитования является то, что заемщик не видит «живых» денег на своем кредитном счете — согласно условиям договора средства нового кредита сразу же направляются на погашение старого;

— предоставление отсрочки (моратория) на выплаты (до нескольких месяцев) на «поправку» дел, поиск работы и т.д.

Механизм, близкий к списанию штрафов. При заключении соглашения, четко оговаривающего срок моратория по платежам, все процентные начисления по кредиту идут в обычном режиме, за исключением штрафов, которые сразу могут быть начислены на весь период моратория в случае невозобновления платежей по истечении оговоренного срока;

— оказание помощи в трудоустройстве.

Безусловно, работа с временно проблемной категорией заемщиков меняет устоявшийся в России образ агентств по взысканию задолженности, но следует понимать, что зачастую в этом и состоит реальная суть деятельности коллектора, в которой собственно взыскание играет далеко не ведущую роль.

Эффективность работы с профильной категорией заемщиков для коллектора достаточно высока за счет изначально доброжелательного настроя переговаривающихся сторон, обоюдного желания решить проблему, широкого набора предлагаемых механизмов решения, что в итоге приводит к высокому проценту урегулированных дел и низким итоговым издержкам, не связанным с выездами, судебными издержками, проблемами с реализацией залогов и т.д.

Нужно учитывать, что в работе с временно проблемными заемщиками кредитным организациям не следует затягивать с оперативными мерами. Переговорный процесс, выработку механизмов восстановления графика платежей и т.д. необходимо начинать на стадии не более 60 дней (два пропущенных платежа).

Безусловно, далеко не все банки используют в качестве встречных предложений весь приведенный выше перечень, однако большинство активно работающих в рознице структур имеют свои пакеты предложений по реструктуризации.

Конечно, идя на это, банк несет определенные потери, связанные с разбалансировкой по времени и стоимости привлеченных и размещенных ресурсов, снижением (часто существенным) доходности, но итоговых плюсов больше — это и устранение проблемы отвлечения значительных денежных средств в резервы, и сохранение платежеспособной клиентской базы, бережное отношение к которой в дальнейшем — в период восстановления рынка — воздастся сторицей.

Реструктуризация или амнистия?

Говоря о реструктуризации долгов, вариантах и эффективности, следует различать понятия «реструктуризация долгов» и «кредитная амнистия». Многие считают эти понятии тождественными (во многом из-за самих банков, использующих термин «амнистия» в своих PR-кампаниях), однако это не совсем так.

Реструктуризация — это частный случай в рамках каждого отдельного банка. Да, своеобразная локальная амнистия, но не более того.

Кредитная амнистия — это не только решение проблемы в частном порядке и в данном конкретном случае, это избавление заемщика от проблем в будущем, связанных с занесением данных о платежной дисциплине должника в базу данных Бюро кредитных историй. В целом добросовестный и платежеспособный клиент оказывается в одном массиве со злостными неплательщиками и в будущем не сможет рассчитывать на получение кредита. Это невыгодно всем — и заемщику (по понятным причинам), и отказывающему в кредите банку, который, обращаясь к базе Бюро кредитных историй, не может отделить его от злостных неплательщиков и в итоге теряет ценного клиента. Амнистия в данном случае и предоставляет возможность либо изменить тип записи по категории временно неплатежеспособных граждан (что позволит отделить их от общей массы), либо вовсе удалить «порочащие» заемщика записи. Конечно, в отличие от локальных реструктуризационных предложений амнистия требует государственного вмешательства и регулирования.

Преимущества реструктуризационных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования. Только тогда можно будет увидеть первые результаты, оценить количество негативных рецидивов. Данный сегмент долгового розничного рынка находится в начале пути, но процесс уже пошел, и практика применения механизма реструктуризации неизбежно будет распространяться все шире и шире.