Как достигать в два раза больше целей, или Основы управления личными финансами

Красивые слова или подсказка правильного направления? Многие мои клиенты сталкиваются с проблемой как в анекдоте: «Доктор, у меня что-то со зрением: я зарабатываю деньги, но я их не вижу».

Деньги утекают сквозь пальцы. И чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Оглядываешься назад и осознаешь, что уже лет пять назад начинал откладывать на квартиру, но то покупка машины, то поездка, то... А уже скоро необходимо детям образование оплачивать – время летит очень быстро. И после окончания трудовой деятельности не хочется менять привычный образ жизни.

В 2008 году исследование финансовой грамотности Аннамарии Лусарди (Гарвардская Бизнес-школа) показало: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния, в сравнении с теми, кто не занимался планированием.

Что это означает для нас? Если хочешь быть финансово успешным – начинай уже сейчас. С подготовки финансового плана. Это тот «маршрут», который поможет не пускать деньги на самотек, а четко понимать свои цели и аккумулировать ресурсы для их достижения.

Что включает в себя Личный финансовый план? Как его подготовить? С чего начать?

1. Самое важное для начала управления своими финансами – обозначьте цели. Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?

• Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
• Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
• Да мне почти все равно,– начала Алиса.
• Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
• Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
• Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.

Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперед.

2. Дальше необходимо понять текущую «картинку» ваших финансов и понять, насколько цели в принципе достижимы. Для этого начните фиксировать доходы и расходы. Как? Вариантов масса:

• Программы учета доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.
• Кредитные карты – по выписке можно контролировать часть расходов
• Пакетные расходы – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладете в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.

Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объемах и в те сроки, которые вы обозначили: умножьте ежемесячную инвестиционную сумму на количество месяцев, оставшихся до оплаты цели.

«А если мои цели достижимы – зачем мне финансовый план?» – спросите вы. Любую цель можно достичь разной ценой. Например, вы можете накопить на образование детей через 10 лет, откладывая по 25 000 рублей в месяц или по 14 000 рублей.

3. Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния –безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки – у вас нет четкой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны.

• Зачем нужен резервный фонд? В кризис 2008 многие остались без работы с запасом средств на 1-2 месяца. Частенько мы боимся сменить работу, поскольку нет уверенности в финансовой обеспеченности. Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит. Какой выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…
• Страховая защита. Страховые программы, которые нас могут интересовать, - имущественные (квартиры, дачи, машины,...) и личные (медицинское, накопительное, инвестиционное, рисковое). Эти виды страхования покрывают до 95% существенных рисков: ущерб здоровью, движимому и недвижимому имуществу. Если рассматривать накопительные программы, то это не только страховая защита, но и копилка. Вы накапливаете средства, а компания вам начисляет на них доход. Доходность топ-5 компаний за последние пять лет в среднем порядка 9-12% годовых. Поэтому, забегая вперед, скажу, что это также неплохой инвестиционный инструмент для людей с низкой склонностью к риску.

4. Оптимизируйте денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы могли бы сдавать или продать и вложиться в прибыльные инструменты. Продумайте, как можно выжать из доходов и активов максимум.

5. Следующий шаг – Подбор инструментов. Как говорил Джон Темплтон «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала». Мы все по-разному готовы рисковать. В связи с этим разделяют 3 уровня риска: низкий, средний или высокий.

Какие инструменты можно порекомендовать для каждого из типов для достижения целей?

Подбирать программы вы можете самостоятельно или прибегнув к помощи профессионалов, например, финансовых советников. Я бы рекомендовала идти к независимым специалистам. Зачастую в банке предлагают свои продукты (часто не с лучшими для вас условиями) «под соусом» финансового плана.

6. После того, как подобраны инструменты для достижения целей – продумайте стратегию долгосрочного инвестирования! Я сейчас говорю о пенсионном обеспечении. Вот несколько путей его формирования?

• Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Сравните доходность ВЭБ, топ-5 НПФ и уровень инфляции – поймете, зачем.
• Участвуйте в софинансировании, пока есть такая возможность до 31 октября этого года. По сути, при внесении от 2 до 12 тыс. руб. на ваш счет в качестве софинансирования пенсии вы получите 100% доход на вложения плюс инвестиционный доход. В программе есть свои плюсы – от увеличения будущей пенсии до налоговых вычетов.
• Специональные программы накопления, например, «вторая пенсия» – аналог накопительной части пенсии, только формируете его вы сами.
• Страховые накопительные программы.
• Долгосрочные инвестиции в ПИФы и прочие рыночные инструменты менее популярны именно для формирования пенсии сейчас, но также имеют право на жизнь.
• Материнский капитал – также можно использовать на софинансирование пенсии.

Итак, мы с вами обсудили по сути саму схему и инструменты составления ЛФП. Но, как и любой стратегический план, он бесполезен без конкретных тактических действий.

7. Самый важный пункт – реализация плана. Начните воплощать его в жизнь. Не ждите понедельника, начала апреля месяца или Нового года. Реализуйте свои решения сейчас! Иначе вся та работа, весь тот путь, который вы проделали до этого, будет напрасным сотрясанием воздуха и потерей времени.

8. После того, как Вы предприняли конкретные действия – открыли депозит, начали откладывать по 10% с каждого дохода – периодически актуализируйте план. Рекомендую не реже, чем раз в полгода.

В рамках небольшой статьи невозможно осветить все вопросы и нюансы подготовки финансового плана, но я надеюсь, что статья поможет вам задуматься о его необходимости как такового. Будьте в курсе новых инструментов, изменений. Повышайте свою финансовую грамотность, и вы добьетесь финансового успеха!