Бюро кредитных историй

Закон «О кредитных историях» вступит в силу только 1 июня текущего года, а в России уже создано два кредитных бюро, которые, по мнению экспертов, могут стать основными конкурентами на российском рынке. Теперь задача банков определиться, к какому из игроков они присоединятся. Кстати, сделать это они должны до 1 сентября этого года.

Основные игроки
В законе «О кредитных историях», который должен вступить в силу 1 июня этого года, не оговаривается, должны ли кредитные бюро быть созданы до этого срока. Тем не менее сейчас уже создано два кредитных бюро в соответствии с требованиями нового закона. Учредителями Национального бюро кредитных историй (НБКИ) при Ассоциации российских банков наряду с АРБ стали Внешторгбанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, ОАО "Импэксбанк", банки "Ак Барс", "Зенит", "Петрокоммерц", некоммерческое партнерство "Национальное бюро кредитной информации", CRIF S.p.a. (Италия) и кредитное бюро Trans Union International, Inc. (США). В составе участников НБКИ числится и Сбербанк, который, однако, не стал учредителем этого бюро. До вступления в силу закона участие банков в НБКИ является лишь партнерским. Генеральный директор некоммерческого партнерства «Национальное бюро кредитных историй АРБ» Александр Викулин пояснил ГАЗЕТЕ: «Банки вступают в НБКИ на условиях партнерства, то есть заключают с нами в своем роде договор о намерениях, но подкрепленный финансовым участием в виде внесения вступительных членских взносов в размере 5 тысяч долларов. Тем самым банки заявляют о твердом намерении сотрудничать именно с НБКИ в соответствии с положениями закона и в указанные в нем сроки. Сбербанк не вошел в состав учредителей НБКИ по причине того, что на данный момент он пока не согласен предоставлять всю информацию по заемщикам, а только негативную. Нежелание Сбербанка предоставлять полную информацию вполне объяснимо, так как на сегодняшний день ему принадлежит 52% рынка кредитных продуктов и терять своих клиентов ему бы не хотелось».

Акционерами бюро "Экспириан-Интерфакс" (Experian-Interfax) на паритетных началах (доли обоих акционеров составляют 50%) выступают международная информационная группа "Интерфакс" и мировое кредитное бюро Experian. Интересно, что заинтересованность в сотрудничестве с этим бюро высказали не только банки, но и компании мобильной связи, однако участие в бюро и тех и других пока юридически не оформлено. «На данном этапе правильнее говорить о выраженной заинтересованности в сотрудничестве с нами, которая, как мы надеемся, приведет к подписанию договоров (их подготовка будет закончена до конца апреля). Среди банков и организаций, подтвердивших такую заинтересованность, Raiffeisen Bank, "Международный Московский банк", Росбанк, банки "Союз", "Возрождение", "Балтийский", "Петрокоммерц", Международный промышленный банк, БИН-Банк, "Российский Капитал", "Ренессанс Капитал", "Русфинанс", Городской ипотечный банк, Московский кредитный банк, "ВымпелКом", "Мобильные ТелеСистемы" и другие», - рассказал ГАЗЕТЕ директор по развитию ЗАО "Кредитное бюро "Экспириан-Интерфакс" Николай Димченко.

Банки присматриваются к новым участникам рынка
На принятие решения банками о вступлении в то или иное бюро влияет множество разных факторов, основными из которых на сегодняшний день являются защита информации и скорость ее получения. «Готовность работы Международного промышленного банка с конкретным бюро зависит от того, кто будет являться учредителем БКИ, от условий передачи и получения информации, от технической базы и от многого другого. Мы действительно рассматриваем возможность сотрудничества с БКИ «Экспириан-Интерфакс». Использование в работе этого бюро отработанных за рубежом технологий, обеспечивающих (что особенно важно для нас) высокую конфиденциальность данных, имеет особое значение на российском рынке, где пока нет опыта работы БКИ и имеются отдельные недостатки в соответствующем законодательстве», - полагает Тамара Иванова, начальник отдела розничного кредитования Международного промышленного банка. В свою очередь начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева отмечает: «Одним из основных моментов при решении вопроса о вступлении банка в то или иное бюро станет реальная польза для банка от членства в бюро кредитных историй. Газпромбанк стал членом НБКИ, и мы надеемся, что оно проведет определенную подготовительную работу по практической реализации закона и становлению этого нового для нашей банковской и финансовой сферы института».

Однако не все банки, являющиеся ведущими игроками на рынке кредитования, в том числе и банк "Русский стандарт", определились с участием в кредитных бюро. Риск-менеджер - начальник кредитного бюро розничного бизнеса департамента анализа рисков Гута-Банка Константин Базанов пояснил причины такой ситуации: «Многие банки заняли выжидательную позицию и не торопятся предоставлять данные конфиденциального характера в кредитные бюро или иные структуры, боясь утечки информации и тем самым нанесения ущерба имиджу банка. Другое опасение - конфиденциальная информация может быть использована в нечестной конкурентной борьбе». В то же время многие банки не исключают для себя возможности участия сразу в нескольких бюро. «В настоящее время мы рассматриваем возможность участия в нескольких формирующихся кредитных бюро, так как считаем это необходимым в долгосрочной перспективе», - заявила ГАЗЕТЕ Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «Союз».

Заемщики хотят стопроцентной защиты информации
Частных заемщиков на сегодняшний день больше всего заботит то, насколько будет защищена информация, содержащаяся в кредитных историях. Тамара Иванова отмечает, что у клиентов также возникает масса вопросов, связанных с целесообразностью передачи данных в БКИ и спецификой деятельности бюро. «Не все клиенты хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации», - считает Константин Базанов. Сейчас кредитные бюро проводят тестирование своего технического обеспечения и разрабатывают стандарты защиты, которые будут сочетать в себе как международный опыт учредителей бюро, так и российские стандарты. Александр Викулин рассказал ГАЗЕТЕ: «НБКИ подходит к вопросу защиты информации, которая будет содержаться в передаваемых ему кредитных историях, в полном соответствии с законом, то есть будет получать лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и пользоваться при передаче данных только сертифицированными средствами защиты информации. Технические решения по защите информации, предоставленные бюро компанией Trans Union International, будут адаптированы к российским условиям, для этого мы дополнительно привлекаем и российских специалистов». Николай Димченко: «Experian имеет 50 000 корпоративных клиентов в 60 странах и участвовал в создании многих кредитных бюро. Некоторые из этих стран тоже, как и Россия, имеют "интересную историю" утечек информации из различных баз данных. Методики защиты информации Experian доказали свою состоятельность, и в этих странах у компании Experian за все годы ее существования (почти 30 лет) не было ни одного случая утечки информации. Нет оснований считать, что это случится в России. Не будем раскрывать секретов, только скажем, что самое большое внимание уделяется созданию условий, при которых ни у кого, в первую очередь у сотрудников бюро, не было бы возможности получить неконтролируемый доступ к данным. Скажем так, возможности доступа к данным как таковым у сотрудников бюро нет».

Цена запроса
Немаловажным для заемщиков и банков является и стоимость одного запроса в кредитное бюро. «Согласно разработанному НБКИ (совместно с Trans Union International) бизнес-плану, стоимость одного запроса в бюро составит примерно 2-2,5 доллара. Цена запроса в нашем бюро будет устанавливаться в зависимости от условий, складывающихся на российском рынке. На ее формирование могут повлиять объемы рынка, количество участников кредитного бюро и другие факторы», - пояснил Александр Викулин. В свою очередь Николай Димченко отмечает: «Диапазон наших цен на кредитные справки - от 0,6 до 1,5 доллара, в зависимости от объема запросов. Это ближе скорее к нижнему порогу цен на соответствующие услуги в мире». Напомним, что согласно закону заемщик вправе без указания причин в каждом бюро, где хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о ее пользователях. Информацию о том, в каком БКИ хранится кредитная история, заемщик вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй.

Представители банков и кредитных бюро считают, что большинство российских заемщиков готовы участвовать в формировании своей кредитной истории. Так, Анна Горячева отмечает, что в последнее время наблюдается заинтересованность со стороны заемщиков к созданию и поддержанию положительной кредитной истории. «Я думаю, что российские заемщики готовы к формированию своих кредитных историй. Иметь кредитную историю для каждого добросовестного заемщика выгодно, так как в будущем это позволит ему быстрее получать кредиты и под меньшую процентную ставку. Кому невыгодно существование кредитных бюро, так это мошенникам», - считает Александр Викулин.

Когда ждать эффекта
Окончательное формирование рынка кредитных бюро должно быть завершено к 1 сентября текущего года, когда все банки согласно закону должны будут вступить в одно из кредитных бюро. Однако эффект от деятельности бюро банки и заемщики смогут почувствовать не сразу. «Что касается эффекта для всего рынка от работы кредитных бюро, то, я считаю, что его можно ожидать уже через 2 года. Заемщикам, чтобы ощутить на себе этот эффект в виде снижения ставок по кредитам, необходимо будет также позаботиться о формировании своей достаточно большой кредитной истории (взять не менее 2-3 кредитов и выполнить по ним все обязательства)», - заявляет Александр Викулин. Николай Димченко считает, что это может произойти и раньше. «Общепринятое мнение - кредитные бюро реально заработают года через полтора-два после запуска. Это не совсем так. Часть услуг кредитных бюро будет востребована сразу после начала их работы, то есть летом этого года. По мере накопления кредитных историй будут вводиться новые услуги, например кредитный скоринг; на запуск этого механизма нам потребуется около полугода. А через полтора-два года на большинство запросов можно будет получать и полноценные кредитные отчеты», - поясняет Николай Димченко.