Виктор Окопный: «Кризис стал катализатором»

К осени 2009 года «Юниаструм Банк» планирует запустить 13 специализированных программ кредитования малого бизнеса :: фото: Максим Симон

Виктор Николаевич, ранее «Юниаструм Банк» сообщал о планах по увеличению программы кредитования малого бизнеса. Ситуация на рынке внесла какие-либо коррективы?

– Мы свои планы не меняли и по-прежнему готовы увеличивать объемы кредитования малого бизнеса. Совместная программа «Юниаструм Банка» и Банка Кипра, подписанная в ходе официальной встречи президента России Дмитрия Медведева и президента Республики Кипр Димитриса Христофиаса, рассчитана до 2011 года, ее объем составляет 15 млрд рублей. До конца 2009-го мы планируем выдать предприятиям малого бизнеса порядка 8 млрд рублей.

Как кризис отразился на работе вашего блока? Что изменилось за последние полгода?

– Кризис очень жестко отразился на деятельности наших клиентов – малый бизнес первым ощутил на себе его влияние. Если у крупных предприятий был запас прочности и кризисные явления у них начались позже, то развитие небольших производств остановилось уже в сентябре. …

А у каких малых предприятий дела по-прежнему идут неплохо?

– У ориентированных на розничного потребителя. На общем фоне их бизнес выглядит достаточно хорошо. Это, в первую очередь, маленькие магазинчики, ателье по ремонту одежды и обуви – у них даже наблюдается подъем за счет того, что люди перестали покупать новые вещи и понесли в ремонт старые. И если в Москве эта тенденция не очень сильно чувствуется, то в регионах динамика очень заметная.

Получается, что некоторым видам деятельности кризис даже способствует.

– Можно выделить группы малого бизнеса, где заметен рост в полтора-два раза. В первую очередь, это предприниматели, которые занимаются изготовлением полуфабрикатов, пирожных, булочек. Не столь сильно, но также усилился рост бизнеса по ремонту и обслуживанию: у станций техобслуживания автомобилей, различных ателье…

Это касается всей сферы обслуживания?

– Не совсем. Например, в секторе автомобильных пассажирских перевозок все осталось на докризисном уровне – нет ни роста, ни падения.

Что касается продовольственных магазинов, то в этом сегменте наблюдается падение выручки на 15–20% – на общем фоне это не так критично. Причем торговля отреагировала на кризис очень оперативно: были быстро подняты цены на некоторые продукты питания, и прибыль упала несущественно.

Кто оказался среди наиболее пострадавших?

– Торговля непродовольственными товарами, малые предприятия, специализирующиеся на грузопассажирских перевозках и на сдаче недвижимости в аренду – эти три группы пострадали сильнее всех.

Люди перестали арендовать недвижимость?

– Новых договоров почти не наблюдается, а старые контракты, как правило, пролонгируются с уменьшением арендной ставки.

Проявились ли какие-нибудь особенности р­азвития малого бизнеса в кризисный п­ериод?

– Каких-либо четко очерченных особенностей пока не наблюдается, но уже имеются некоторые тенденции. Малые предприятия попали в первую группу шока от падения покупательского спроса и они же первыми стали реагировать на изменившуюся обстановку на рынке. На фоне того, что крупные корпорации пытаются получить у правительства какие-то льготы, не меняя ничего, малый бизнес ведет себя совершенно иначе – меняют группу товаров, переориентируются на других клиентов и т. д.

Им просто не на кого больше рассчитывать, кроме как на самих себя…

– В России существует программа поддержки малого бизнеса, к сожалению не все малые предприятия владеют соответствующей информацией и по­этому могут воспользоваться ею. С другой стороны, малый бизнес наиболее мобилен к изменяющимся внешним условиям и поэтому наиболее адекватно и быстро реагирует на изменения рыночной конъюнктуры.

В области поддержки малого бизнеса мы напрямую работаем с правительством Москвы. Кроме того, сотрудничаем с гарантийными фондами в других городах России. Поэтому ситуацию знаем изнутри. Имеются две ключевые проблемы в этой области: малая информированность предпринимателей о том, как можно воспользоваться господдержкой, и очень жесткие требования фондов. Кроме того, имеет место недоверие со стороны самих предпринимателей.

В чем это выражается? Они не обращаются в фонды?

– Обращается не более 10% от общего количества. У многих предпринимателей создается впечатление, что получить поддержку государства очень сложно.

Как вы считаете, банки должны учитывать отраслевую специфику, разрабатывая продукты для малого бизнеса? Или достаточно универсальных предложений?

– На мой взгляд, должны. Нами выделено тринадцать ниш, которые мы считаем приоритетными и по которым имеем наибольшее количество данных, позволяющих выработать оптимальные стратегии финансирования и взаимодействия.

Расскажите, пожалуйста, подробнее – ваш банк один из немногих, кто сегодня этим занимается…

– Я расскажу на контрасте о двух нишах: первая – производство и переработка сельхозпродукции, а вторая – небольшие розничные магазины. Специфика сельхозпереработки заключается в том, что это очень сезонный бизнес, обусловленный большими объемами дебиторской и кредиторской задолженностей. Урожай берется в долг, перерабатывается, реализуется, и только после этого происходит погашение задолженности.

В розничной торговле сезонность практически отсутствует. Как правило, дебиторская задолженность равна нулю, а кредиторская – достаточно небольшая – 10–20%. Отсрочки платежей перед поставщиками обычно короткие: 15–30 дней. Эти параметры определяют особый подход к финансированию. В розничной торговле мы можем применять технологию аннуитетных платежей и использовать в качестве залогов стандартное оборудование, автотранспорт владельца магазина и помещение, если оно в собственности.

А товар в обороте учитываете?

– Учитываем. А вот в сельхозпроизводстве мы вынуждены применять другой подход. Здесь необходимо финансирование с отсрочкой погашения основного долга на срок 6–12 месяцев, пока пройдет время между уборкой, переработкой и началом реализации.

Кроме того, небольшие магазины сегодня попадают под поддержку фондов, чьи гарантии мы можем принимать в качестве обеспечения по займам. Сельхозпроизводители такого блага лишены. Опять-таки у них другой подход к залогу, поскольку отсутствует стандартное оборудование. Как правило, техническое обеспечение на селе унаследовано со времен Советского Союза и его балансовая стоимость равна нулю.

Мы тщательно проработали все ниши и понимаем специфику каждого бизнеса, его потребности и пути их удовлетворения. Это первые шаги, которые в России пока никто не делал. Мы продолжаем совершенствовать технологии, накапливать материал для того, чтобы уйти от стандартной схемы «залог-кредит» и перейти к схеме «возможность-заемщик».

Для этого вы должны очень хорошо знать заемщика…

– Именно поэтому мы выделили ниши, создали так называемые портреты заемщиков и накапливаем материал, совершенствуя эти типовые портреты.

И каковы ваши успехи? Вы уже пользуетесь своими разработками?

– Да. В апреле запущены первые три ниши – целенаправленное кредитование станций технического обслуживания, программа для производителей колбас и полуфабрикатов из мяса, а также продукт, предназначенный для розничных продуктовых магазинов. В июне начнем работать по производству и переработке сельхозпродукции и по продаже оборудования. А до конца лета планируем запустить все тринадцать программ.

Велика ли предельная сумма, которую вы готовы выдать в кредит малому бизнесу?

– Двадцать миллионов рублей.

Каковы максимальные сроки кредитования и эффективная ставка?

– Сроки: до 5 лет, если деньги предназначены для покупки основных средств; до 10 лет, если осуществляется приобретение недвижимости; и до 2 лет для пополнения оборотных средств. Эффективная ставка находится в пределах 24–26% годовых.

Многовато…

– Деньги для частных коммерческих банков сегодня дорогие. Но, чтобы нивелировать высокую эффективную ставку, мы работаем с правительством Москвы по программе компенсации процентных ставок. Кроме того, готовится к подписанию ряд соглашений с субъектами федерации, реализующими аналогичные программы.

Какую долю Москва собирается субсидировать?

– Если кредиты до года, то гасится одна треть ставки рефинансирования Центробанка, до двух лет – половина, а если срок займа свыше двух лет, то компенсируется две трети.

Так длинные деньги могут стать дешевле коротких. Выходит, что выгодно брать кредит на длительный срок, покупая основные средства например…

– Так и получается. Это направлено на развитие производства.

Чего нам ждать от российского малого бизнеса в ближайшей перспективе?

– Кризис стал катализатором. В процессе выхода из кризиса предпринимательская активность усилится. Малый бизнес – это инструмент, способный вытащить большую часть населения. Уже видно, что этот сегмент даже сокращения коснулись в наименьшей степени. Это говорит о том, что занятость населения в этом секторе будет продолжать расти и дальше.