Возврат к жесткой налоговой системе возобновит схемы ухода от налогов

Сергей Крюков

— Сергей Павлович, каковы итоги кредитования МСБ по программам РосБР в 2010 году?

— Во-первых, мы достигли объемов поддержки субъектов МСБ в размере 100 млрд рублей. Эта цифра была заявлена как одна из самых значимых целей при запуске программы. Объем портфеля кредитов при этом вырос почти в три раза в условиях общей стагнации кредитования — по данным Банка России, совокупный кредитный портфель в 2010 году вырос на 10–15%. 
Во-вторых, завершен второй этап реализации программы — построена сеть контрагентов из более чем 200 партнеров. Это 120 банков, 70 лизинговых компаний, более 20 микрофинансовых организаций. Кризис серьезно осложнил ситуацию с факторингом, с рынка ушли многие лидеры. Но мы понимаем, что наша программа должна закрывать все потребности малого бизнеса, и оборотные средства в этой нише также крайне важны. Потому в 2010 году мы развивали и факторинговое направление, заключив договоры с десятью факторинговыми компаниями. Надо признать, такая схема работы полностью себя оправдала.
В целом перед нами стояла задача существенно опережать рынок по темпам роста, пусть и сравнительно небольшими объемами, чтобы сгладить последствия кризиса, и нам удалось этого добиться.

— Сколько предприятий прокредитованы?

— Предварительные цифры таковы — за период реализации программ поддержки МСБ прокредитовано более 20 тыс. предприятий. Конечная цель программы — это новые рабочие места, уплаченные налоги и рост объемов произведенной продукции. Все эти показатели были отчетными для наших партнеров. За три квартала 2010 года предприятия, получившие поддержку по программе РосБР, уплатили более 14 млрд рублей налогов. Численность работающих в этих компаниях возросла со 108 тыс. до 363 тыс. человек. Обеспечено участие в валовом региональном продукте на сумму 462 млрд рублей. При этом 59% компаний, получивших кредиты по программе РосБР, приходится на неторговый сектор, и это совпадает с нашими приоритетами: в целом по рынку более половины субъектов МСБ — это торговые компании, а в нашем портфеле они в меньшинстве.
Повышалась доступность кредитных средств для малого бизнеса. В начале 2010 года ставка для конечного заемщика составляла 16%. С четвертого квартала все новые кредиты выдаются по ставке не выше 12%. Финансирование модернизационных проектов осуществляется по ставке около 10% годовых.
Еще одна очень важная задача — популяризация тех возможностей, которая есть у наших партнеров: получить кредит и предоставить финансирование малому бизнесу для развития производства, повышения качества продукции, выхода на новый сегмент рынка. С этой целью мы очень активно используем видеоконференции с участием руководства субъектов Российской Федерации. Также банк сотрудничает в этом направлении с общественными организациями, в частности, с «ОПОРОЙ России».

— Как изменятся продукты РосБР в 2011 году?

— В прошлом году мы существенно расширили продуктовую линейку и обеспечили покрытие полного спектра потребностей по суммам от 100 тыс. рублей в сегменте микрофинансирования до 150 млн рублей на финансирование инноваций и модернизации. В 2011 году наряду с дальнейшим ростом объемов программы мы намечаем качественное улучшение кредитных продуктов, обеспечивая их адресность, повышая уровень доступности ресурсов, прежде всего для предпринимателей из производственного и инновационного секторов. 
Новая линейка продуктов предусматривает кредитование до 7 лет. Средний срок кредитования увеличился с 1,5–2 до 3 лет. И по мере наращивания инновационной направленности средние сроки кредитования будут удлиняться.

— Кого РосБР считает хорошим заемщиком?

— В программе прописаны основные стандарты, которые базируются на требованиях российского законодательства и общепринятых подходах к оценке кредитных рисков. Однако следует учитывать, что основные риски принимают на себя партнеры РосБР, поэтому кроме требований, установленных к субъектам МСБ нашей программой, партнеры могут устанавливать собственные условия кредитования малого бизнеса. В конечном счете определяющей становится кредитная практика самого банка: он сам решает, кого считать хорошим заемщиком. Положительная кредитная история предприятия позволяет избежать необходимости в полных залогах и обеспечивает возможность более гибко подходить к кредитным продуктам. В ситуации с новым заемщиком банк будет вынужден подстраховываться и закрывать свои риски.

— Какова ситуация с просрочкой?

— Пока ситуация хорошая: на уровне примерно 1,5%. Это связано со спецификой нашей работы. Основные кредитные риски, связанные с финансированием малых и средних предприятий, берут на себя наши партнеры, а мы, в свою очередь, берем риски кредитования самих партнеров. Банковская система сейчас в целом чувствует себя неплохо. У нас налажен серьезный мониторинг и по отчетности, с выездом на место, поэтому уровень просрочки низкий.

— Помогаете ли вы банкам улучшать методику работы с МСБ?

— У основных партнеров методики и программы, в том числе и IT, отработаны. Они в нашей помощи не нуждаются. Ряд региональных банков обращается за такой помощью, но мы пока ее не оказываем. Это не наш профиль деятельности. Нам пришлось бы для этого содержать специальный штат сотрудников, занимающихся исключительно обучением банков. Отчасти это направление предстоит развить в рамках создания механизма секъюритизации кредитов. Стандарты кредитования ужесточатся, и банкам придется более тщательно выбирать заемщиков, оптимизировать кредитные процессы и, следовательно, повышать свою квалификацию.

— Случались ли конфликты с банками-партнерами?

— Программой предусмотрены штрафные санкции за нецелевое использование средств или за нарушение сроков формирования портфеля заемщиков. В отношении сроков такие проблемы бывали. И это понятно — в кризис соблюсти сроки было сложно. Мы рассматривали каждый случай отдельно исходя из текущей ситуации. Примеров нецелевого использования средств, к счастью, пока не было.

— Сколько банков пополнят число ваших партнеров в 2011 году?

— Основной костяк партнерской сети из числа банков уже сформирован. Я думаю, что в 2011 году к нам присоединятся не более 15–20 банков.

— Сотрудничает ли РосБР с региональными фондами поддержки МСБ?

— В настоящее время сотрудничество с региональными фондами в первую очередь заключается в том, что мы предоставляем им финансирование с целью дальнейшей выдачи микрозаймов субъектам МСБ на цели реализации предпринимательских проектов.
РосБР сотрудничает со многими банками — партнерами региональных фондов содействия кредитованию. Например, Татфондбанк и Балтинвестбанк. Надеемся, что уже в следующем году мы выйдем на новый уровень сотрудничества с региональными фондами, реализуя совместные проекты в области субсидирования процентных ставок и предоставления в качестве обеспечения по кредитам гарантий и поручительств региональных гарантийных фондов.

— Расскажите о поддержке инновационных проектов.

— Программа «Финансирование для инноваций и модернизации» была запущена нами во втором квартале 2010 года. Мы не стали ждать, когда на законодательном уровне появятся четкие критерии для этого направления и разработали их самостоятельно. Для финансирования инновационных проектов, в рамках нашей программы, мы применяем своего рода скоринговую модель. У инициатора проекта должен быть в наличии патент на изобретение и бизнес-план по его использованию. На основании этих документов РосБР и банк-партнер оценивают потенциальный эффект от проекта.
В настоящее время в программе участвуют 25 банков. Суммарно они получили лимиты на 8,8 млрд рублей, заключены кредитные договоры на 6,5 млрд рублей. Профинансировано на начало февраля 2011 года 20 проектов, из них 6 инновационных. Общий объем одобренных проектов — 4,2 млрд рублей, из них средства банка меньше половины. Предоставлено кредитов в рамках одобренных проектов на 1,4 млрд рублей.

— Каковы источники финансирования программ РосБР?

— Во-первых, 10 млрд рублей в виде взноса в уставный капитал и 9 млрд рублей субординированного кредита от Внешэкономбанка, предоставленные в прошлом году. Остальное — рыночные ресурсы, в том числе полученные из Фонда национального благосостояния. За счет их привлечения нам удалось нарастить объемы поддержки до 100 млрд рублей. 
Ежегодная докапитализация заложена в нашу стратегию. Мы предлагаем финансирование по низким ставкам и на длительные сроки, следовательно нуждаемся в долгосрочном, льготном фондировании. В противном случае, нам, как кредитной организации для выполнения установленных Банком России нормативов, придется повышать процентную ставку. А если наши кредиты подорожают, то они попадут в рыночный сегмент, изменится их отраслевая структура, и мы столкнемся с тем, что кредитоваться будут только торговые предприятия с малыми сроками оборачиваемости. Но это не наш приоритетный сегмент. Приоритет для банка — производственные предприятия, нуждающиеся в финансировании по низкой ставке на сроки от трех лет и более.
Источники привлечения рыночных средств — Банк России и рынок капитала, как российский, так и международный. В любом случае, все привлечения связаны с решениями нашего акционера: обычно нам хватает фондирования от Внешэкономбанка, и такая стратегия, как мы рассчитываем, сохранится. Определенные суммы на инновационные проекты порядка 50–100 млн долларов или евро мы получаем от зарубежных партнеров.

— Каковы планы по развитию программ в 2011 году?

— Наша задача — обеспечить присутствие программы во всех регионах Российской Федерации и продолжить дальнейшее совершенствование линейки кредитных продуктов посредством повышения их доступности, эффективности, адресности. Мы будем поддерживать МСБ в инновационных секторах и приоритетных отраслях как в регионах, так и в федеральном масштабе, обеспечивая дальнейший рост неторгового сектора МСБ в структуре национальной экономики. 
Одним из ключевых направлений поддержки в 2011 году станет построение эффективного диалога с предпринимателями, повышение уровня бизнес-образования субъектов МСБ, создание аналитического центра РосБР с целью консолидации информации о развитии сегмента и подготовки предложений для системных решений по совершенствованию мер поддержки малого и среднего предпринимательства в России.

— Если говорить об объемах поддержки — какова ближайшая цель?

— Вторая после 100 млрд рублей важная веха — достижение объема поддержки МСБ до 250 млрд рублей к 2015 году. Эта цифра заложена в рамках стратегии, утвержденной Внешэкономбанком и Минэкономразвития. По нашим оценкам, в 2011 году рост составит около 30%.

— В 2011 году налоговая нагрузка на МСБ сильно возросла. Как это отразится на ваших планах?

— В конце 2010 года эта тема активно обсуждалась, а мы находились в центре этой дискуссии. Через обратную связь с предпринимателями мы понимали, что проблема очень острая. «ОПОРА России» проводила опрос предпринимателей и выяснила, что около 75% субъектов МСБ за последние годы вышли из тени. Возврат к жесткой налоговой системе потенциально оценивался бизнесом как возможность возобновления схем ухода от налогов. После послания президента Федеральному собранию возникла надежда, что для отдельных видов бизнеса будут сделаны послабления на два года. Однако позже выяснилось, что это коснется только 5% субъектов МСБ. Мы пристально следим за развитием этой ситуации. 
При непрозрачности потоков падает кредитоспособность и сужается круг потенциальных заемщиков. Есть опасность, что банки будут воздерживаться от кредитования. А предприятия станут искать иные формы поддержки, например, собственники начнут брать потребительские кредиты на нужды малого бизнеса. Нам бы, конечно, очень не хотелось бы такого развития событий; 2011 год будет в этом плане показателен.

— Какие еще препятствия для МСБ вы считаете существенными?

— Государство на протяжении последних двух лет предпринимало меры по снижению административных барьеров. Длительный период от объявления этих мер до внедрения в практику деятельности конкретного предпринимателя существенно снижает уровень их эффективности. Административные барьеры нужно снимать более оперативно, в том числе на уровне местных администраций.