Финансовая независимость: действуйте, пока ваш поезд не ушел!

Как достигли финансового успеха миллионеры? Статистика показывает, что миллионы были накоплены только лишь благодаря разработанной и эфективно работающей системой Money Management, включающей в себя несколько этапов по работе с личными деньгами:

• Достаточный для закрытия текущих потребностей личный доход и выработка излишков денег.
• Построение системы контроля получаемых и расходуемых средств.
• Построение системы организации личных финансов.
• Разработка и контроль системы инвестирования.

Финансовая независимость – это достижение одного из этапов системы организации личных финансов. На данном этапе инвестиционный портфель человека видоизменяется от накопительного (инвестиционного) к рентному (получение пассивного дохода). При этом работа над инвестиционном портфелем продолжается. Используются отличные от «накопительного инвестиционного портфеля» инструменты

• Облигации с купонными выплатами,
• Акции с дивидендами,
• Рента от сдаваемой внаем недвижимости,
• Проценты по денпозитам,
• Дивиденды от бизнеса.

Но до выстраивания системы необходимо определить, как именно будет выабатываться доход, который будет затем более консервативно инвестироваться:

1. Путь гениальной идеи – удачный проект в нужное время и в нужном месте. Вспышка, молния, озарение – приятно, что хорошие идеи приносят хорошие деньги. И успешная реализация проекта в виде прибыли. Сначала проект начинает собственник бизнеса или небольшая группа, а затем заинтересованная в успешности проекта команда доводит ее до совершенства.

2. Вариант долгого и кропотливого труда и выстраивания долгосрочной стратегии роста компании. Гуру инвестирования Уоррен Баффет считает, что основа успеха кроется в терпении и умении ждать. И вы должны учиться этим качествам, если действительно хотите стать финансово независимыми и успешными в этой жизни.

Есть ли в вашей жизни названные признаки финансовой независимости? И как вы выстроили свою личную систему мани-менеджмента? Вы более спонтанны и амбициозны или организованны, планомерны и консервативны? Второй тип людей по моему опыту более успешен, так как накапливает больший капитал даже при меньших доходах за счет более частых и регулярных инвестиционных сумм. Первый тип людей ждет крупного поступления денег, чтобы его инвестировать, а второй откладывает каждый месяц, пусть и немного, всего 3-5% от дохода. Зато эти небольшие суммы при условии ежемесячного инвестирования растут как снежная лавина. Капитал постепенно увеличивается и через 3-5 лет формируется в довольно существенную сумму денег.

Далее мы должны проанализировать ваше состояние на сегодняшний день и перспективы его оптимизации:

Если у вас есть начальный капитал, высокий доход и низкий расход, то вы смело можете рассчитывать на то, что в скором времени достигнете финансовой независимости.

Но если вы:

• Молоды, амбициозны, хотите все и сразу,
• Планируете инвестировать миллион со сделки, которая назревает через 3-6-9-12 и т.д. месяцев,
• Хотите купить квартиру в следующем году, несмотря на то, что у вас маленький первоначальный взнос и только лишь потому, что «жаль отдавать деньги за аренду», 

вам обязательно необходимо поработать над своим финансовым образованием, иначе вы потеряете на высоких комиссиях значительную часть своего капитала.

Если вы планируете достичь финансовой независимости за 60 месяцев, вы этого добьетесь. Это возможно, но при лишь одном условии – вы будете инвестировать 75% своего дохода. Если вы можете инвестировать только 10% или 60% своего дохода, то вы достигнете финансовой независимости позже.

Рассмотрим кейс:

• Кто: руководитель отдела продаж в крупном банке.
• Семейное положение: холост.
• Возраст: 35 лет.
• Доход: 600 тыс. руб в месяц.

Цели: приобретение квартиры в Москве через 5 лет и достижение финансовой независимости.

Ресурсы: инвестирование 75% своего дохода (450 тыс. руб. ежемесячно, 5,4 млн руб. ежегодно).

Инструменты инвестирования:

1 этап: срок инвестирования 1-3 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – банковских депозитов. 
2 этап: срок инвестирования 3-5 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – инвестиционных фондов и низколиквидных инструментов – недвижимость, облигации, пенсионные программы в страховых компаниях, счета в зарубежных банках.

Результат инвестирования:

1. Приобретение через 5 лет квартиры в Москве за 10 млн рублей. 
2. Пенсионный портфель стоимостью 20 млн рублей с ежемесячной гарантированной выплатой в размере 115 тыс. рублей.

Обязательные элементы составления плана организации личных финансов и достижения финансовой независимости при планировании нескольких целей:

1. Пропишите суммы и сроки ваших целей. Эти цели должны обладать следующими параметрами:

• Быть четкими. Если это автомобиль, то необходимо знать класс и желательно марку предполагаемого к покупке авто.
• Быть измеримыми. Вы должны знать стоимость покупки на сегодняшний момент. Это необходимо для того, чтобы вы смогли рассчитать возможность достижения этих целей при ваших текущих финансовых возможностях.
• Быть материальными. Это означает, что «полет на луну» в этот список не попадает. Но если это мечта всей вашей жизни (например, «путешествие по Европе на автомобиле») и вы серьезно подходите к планированию этой цели, то ее необходимо оставить. Особенно если вы готовы пожертвовать другими целями из вашего списка в пользу достижения этой мечты. Обратите внимание, что предыдущие два пункта обязательны к применению к этим целям. То есть вы должны знать стоимость путешествия и четко представлять себе, куда отправитесь и сколько по времени займет дорога.

2. Из составленного вами списка выберите только 3-4 приоритетные цели. Сконцентрируйтесь на их достижении. Не распыляйтесь на большое количество идей. У вас всегда в голове и на бумаге все планы должны быть расставлены в порядке приоритетности. Как только вы понимаете, что достигаете основных целей, приступайте к реализации прочих планов.

3. Составьте стратегию достижения ваших планов.Определите, какую сумму ежемесячно или ежеквартально вы будете выделять из вашего бюджета для достижения целей.

4. Теперь сделайте подробный анализ вашей стратегии.При необходимости откорректируйте ваши финансовые возможности, цели и начальный капитал. После корректировки возвращайтесь к пункту третьему и приступайте затем к четвертому. Как только вы поймете, что все цели достигаются и они реальны запланированных финансовых возможностях, приступайте к реализации стратегии. Для этого вам необходимо открыть плана инвестиций и определиться, куда именно вы будете откладывать деньги.

Рассмотрим тему на конкретном примере. Предположим, вы запланировали необходимый минимальный необходимый список целей:

1) Через 1 год – покупка автомобиля стоимостью 2,5 млн рублей;

2) Через 5 лет – покупка квартиры 15 млн рублей;

3) Через 12 лет – обучение ребёнка по 300 тыс. рублей за семестр в течение пяти лет;

4) Через 25 лет – рентный доход 400 тыс. рублей в месяц.

Накопленный капитал – 7 млн. руб., размещены преимущественно на депозитах различных банков, в разных валютах. Наши финансовые возможности сейчас составляют 100 тыс. рублей в месяц. Эта сумма складывается из разницы между ежемесячными и ежегодными доходами и расходами.

Наши расчеты показывают и наше будущее: если мы будем инвестировать по 150 тыс. рублей в месяц, этого будет недостаточно для достижения цели: пассивный доход 400 тыс. рублей в месяц». Достигается только 290  тыс. рублей в месяц.

Если все-таки наш клиент хочет получать именно 400 тыс. руб. в месяц, то его капитал будет «проедаться» и закончится уже через 11 лет после выхода на пенсию. Хотим получать именно 400 тыс. руб. в месяц – необходимо больше (или дольше, но это маловероятно) инвестировать. Это позволит сформировать более крупный капитал, которого хватит на большее время. 

Давайте проанализируем пути реализации нашего Money-management-плана. От нас потребуется:

1. Системность и регулярность инвестирования. Если мы пропускаем год платежей – это отодвигает срок реализации плана Money Management на более длительный срок.

2. Обязательное вложение не менее 7 млн руб. единовременно.

3. Инвестиции по схеме

4. Промежуточный контроль результатов и при необходимости корректировка системы.

Долгосрочный текущий план будет выглядеть следующим образом:

1. Первые пять лет - создание ликвидных накоплений;

2. Вторые пять лет - покупка недвижимости для своего личного пользования, формирование неликвидных или частично ликвидных накоплений.

3. Третьи пять лет – ликвидные накопления (для оплаты целей образования,лечения, покупок) составляют не менее 50% от суммы капитала.

4. Наконец, четвертые пять лет - планирование рентного дохода.

Однако все же даже в самой идеальной стратегии есть проблема – человеческий фактор. Человек спонтанен, эмоции влияют на значительную часть нашей финансовой жизни. За эмоции человек готов платить немалые деньги, что вредит финансам и чревато ошибками и необдуманными тратами. Будьте последовательны, действуйте настойчиво, и у вас все получится.