Семь способов спасти свои деньги от банковской чистки

В минувшем году российская банковская система недосчиталась 32 игроков. А в нынешнем, согласно расчетам рейтингового агентства «Эксперт РА», уйти с рынка могут еще 50 банков. Мы предлагаем семь способов выбрать «правильный» банк и сохранить свои сбережения.

1. Не кладите в один банк больше 700 тысяч рублей

В стране действует система страхования вкладов, которая обеспечивает возврат частных вкладов в сумме до 700 тысяч рублей. Поэтому владельцу вклада, который вписывается в этот лимит, не стоит забивать голову лишними проблемами и озадачиваться устойчивостью финорганизации: нужно лишь размещать в одной структуре не более 700 тысяч рублей, идеальный вариант — выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов, чтобы была возможность в случае ЧП получить и доход по вкладу.

Но такой вариант подходит далеко не всем. Во-первых, как правило, банки предлагают повышенные ставки по вкладам на сумму свыше 700 тысяч рублей и тем самым стимулируют граждан доверять им более крупные суммы. Во-вторых, разбивать средства по нескольким счетам или банкам легко, если у тебя 2—3 млн рублей. А если 50 млн рублей? «Если для суммы вклада до 700 тысяч рублей фактор надежности компенсируется гарантиями государства, то для вкладов выше этого порога надежность банка имеет ключевое значение, особенно в текущих условиях», — говорит вице-президент Нордеа Банка Владислав Боднарчук.

2. Остерегайтесь слишком больших ставок

Аналитик инвестхолдинга «Финам» Антон Сороко советует первым делом проанализировать ставки по вкладам в среднем по рынку: если в выбранном банке они значительно выше, это может косвенно свидетельствовать о проблемах, значит, по более низким ставкам банк не может привлечь необходимый ему объем ликвидности.

Однозначно заявлять, что высокие ставки обязательно сигнализируют о плохом финансовом состоянии банка, нельзя. Поэтому вдумчивому вкладчику нужно сделать следующий шаг.

3. Наведите справки об убыточности банка на сайте Центробанка

«Не нужно быть финансовым аналитиком, чтобы с помощью Интернета узнать про ту или иную кредитную организацию основополагающие вещи», — считает руководитель аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Зайдите на сайт Центробанка. В разделе «Информация о кредитных организациях» из формы 135 (она выкладывается ежемесячно) можно узнать, каковы нормативы ликвидности кредитной организации, так называемые нормативы Н2 и Н3. Это напрямую связано с устойчивостью банка: чем выше показатель норматива — тем выше запас прочности банка.

«Это действительно несложно. Надо следить, чтобы месяц к месяцу в отчетности ситуация не ухудшалась, Н2 должен быть выше значения 15%, Н3 — начинаться от 50%», — объясняет Карина Артемьева. Из той же формы отчетности можно узнать уровень достаточности капитала банка — за это отвечает норматив Н1, и его значение должно быть выше 10%. «Очень хорошо, если вышеперечисленные коэффициенты не показывают негативную, понижательную динамику», — говорит эксперт.

По словам Карины Артемьевой, можно посмотреть — в прибыльную или убыточную зону входит банк: там же, на сайте регулятора, ежеквартально выкладывается соответствующая отчетность в форме 102. «Если квартал к кварталу банк в убытках — это причина не выбирать его в качестве держателя ваших сбережений», — говорит Карина Артемьева.

4. Посмотрите отзывы клиентов

Зайдите на официальный сайт банка, а также на специализированные банковские порталы. «Вкладчикам рекомендуется перед походом в банк знакомиться с новостями о банке в Интернете, читать отзывы клиентов о качестве работы банка, часто там можно узнать интересные вещи», — рассуждает замдиректора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Михаил Доронкин. Вместе с тем эксперт предупреждает: ни один банк не заинтересован показывать себя с негативной точки зрения, а позитивный опыт работы с банком ваших знакомых еще не говорит, что этот банк надежен либо вам он подходит.

5. Ознакомьтесь с годовым отчетом банка

Антон Сороко также советует обращать внимание на оперативную информацию о динамике активов и пассивов, просроченной задолженности и капитале банка, которая также публикуется на сайте ЦБ РФ. «Чаще всего, когда кредитная организация находится в плачевной ситуации, эти показатели будут отражать негативную динамику», — говорит он.

Для тех, кто более подкован, партнер компании «Делойт» в СНГ Сергей Неклюдов советует заглянуть в годовой отчет банка, а также в информацию для инвесторов и клиентов, которая размещается на официальном сайте. Если банк, например, привлекает дорогие и короткие вклады у населения и выдает длинные дешевые кредиты предприятиям, это говорит о повышенных рисках. 

Заместитель гендиректора агентства «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин также считает, что о проблемах в банке могут говорить такие факты в отчетности, как агрессивное привлечение вкладов и преобладание корпоративных клиентов среди заемщиков.

6. Учитесь правильно читать рейтинги

Конечно, следует обращать внимание и на рейтинги кредитоспособности и надежности банка — эту информацию можно найти на сайтах рейтинговых агентств и в СМИ. «Как бы ни ругали рейтинговые агентства, с точки зрения наличия информации и полноты анализа на текущий момент это ориентир для принятия решения», — уверяет директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг» Лариса Макаренко.

Обычно рейтинговое агентство,присвоившее рейтинг, выпускает пресс-релизы, в которых в доступной для понимания форме описывает ключевые достоинства и недостатки банка. «По рейтинговым действиям (изменение -рейтинга и/или прогноза по нему) часто можно отследить изменение финансового состояния банка, например, недавнее снижение рейтинга должно заставить вкладчика задуматься, стоит ли доверять деньги банку», — рассуждает Михаил Доронкин. Полезно будет сравнить рейтинги одного и того же банка у разных агентств.

Но рейтинги — не панацея. Например, ушедшие с рынка Мастер-банк, Инвестбанк, Новокузнецкий муниципальный банк, «Мой банк», Соцгорбанк, БПФ-банк, «Смоленский», «Стройкредит», С Банк (ранее — Сберкредбанк) имели достаточно высокие рейтинги кредитоспособности от ряда рейтинговых агентств на момент отзыва лицензии. Бывали случаи, когда рейтинги приостанавливались агентствами незадолго до отзыва лицензии, когда проблемы банков становились публичными.

«Большинство лицензий отзывалось не по причине того, что банк был ненадежен с финансовой точки зрения (о чем и говорят высокие рейтинги), а по причине их высокорискованной деятельности или участия в отмывании денег, — поясняет эксперт департамента персонального финансового планирования банка «БКС Премьер» Антон Шабанов. — Все такие схемы — серые и черные, — разумеется, не показываются рейтинговым агентствам, а сам ЦБ РФ может определить их только по прошествии какого-то времени, накопив статистическую информацию».

В «Эксперт РА», например, так пояснили ситуацию с Мастер-банком, который вплоть до своей «кончины» имел рейтинг этого агентства на уровне А: «Банк до момента отзыва лицензии исполнял обязательства и проводил платежи, в его случае проявился не столько стандартный риск ухудшения финансового состояния банка, хотя именно на него делается упор в пресс-релизе ЦБ РФ, сколько риск изменения (читай: ужесточения, — «Профиль») регулятивной среды в части противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и ухода от налогов». Так что следует иметь в виду: ни один рейтинг не даст вам полной картины происходящего в банке.

7. Выбирайте банк из первой сотни

Впрочем, ни один из указанных методов оценки надежности банка также не может дать 100-процентной гарантии как раз потому, что многое просто-напросто не увидеть в стандартной отчетности. Именно поэтому большинство опрошенных экспертов сходятся во мнении, что меньше всего опасность угрожает крупнейшим банковским институтам, которым банкротство не грозит в силу их значимости для рынка. Это так называемые банки из группы Too Big To Fail (англ. — «слишком большие, чтобы обанкротиться»).

«Для крупных сумм, как правило, сравнение по доходности производится среди наиболее надежных банков: государственных, крупных иностранных и крупнейших частных банков», — говорит Владислав Боднарчук. Эксперты советуют ограничивать свой выбор первой сотней банков по размеру активов: лицензии у таких крупных структур отзываются крайне редко. «Да и диверсифицировать свои средства — не лишняя идея. Все-таки страховка никогда не помешает, — резюмирует Антон Сороко. — Собственно, это ключевой совет и для организаций, которые пока никак не защищены от банкротства банка, — иметь несколько корсчетов в разных, не связанных кредитных организациях, чтобы снизить риск заморозки всего оборотного капитала».