Выступление на XVIII съезде Ассоциации российских банков

Уважаемые коллеги!

Начну, как обычно, с оценки макроэкономической ситуации.

В прошедшем, 2006 г. в России продолжался экономический рост. ВВП увеличился на 6,7%. Реальные располагаемые денежные доходы населения возросли на 10,0%. Значительно — на 13,5% — увеличился объем инвестиций в основной капитал.

Во многом благодаря высоким мировым ценам на нефть федеральный бюджет был исполнен с большим профицитом, который составил 7,5% ВВП.

Россия досрочно погасила свою задолженность перед странами — членами Парижского клуба.

Платежный баланс оставался сильным.

Положительное сальдо счета текущих операций возросло с 84 млрд. долл. в 2005 году до примерно 95 млрд. долл. в 2006 году.

Здесь следует отметить следующее.

Рост экспорта товаров был значительным. Он составил примерно 25%. Однако физический объем экспорта возрос только на 3%. Остальные 22% приходятся на рост экспортных цен, прежде всего цен на энергоносители.

Что касается импорта товаров, то здесь картина прямо противоположная. Импорт увеличился более чем на 30%. При этом физический объем импорта увеличился почти на 25%, а импортные цены возросли только на 5%.

Быстрый рост импорта товаров связан с увеличением ВВП, ростом реальных доходов населения, а также с повышением реального эффективного курса рубля.

В 2006 г. ускорился рост золотовалютных резервов России. Они увеличились в течение года со 182 до 304 млрд. долларов. Столь быстрый рост золотовалютных резервов объясняется не только значительным положительным сальдо счета текущих операций, но и мощным притоком частного капитала.

Чистый приток частного капитала в 2006 г. составил около 42 млрд. долларов. Напомню, что впервые чистый приток частного капитала в размере 1 млрд. долл. был зафиксирован в 2005 году. До этого на протяжении многих лет наблюдался чистый отток частного капитала.

Особенно значительный приток частного капитала наблюдался начиная со второго квартала 2006 года.

Приток капитала объясняется возросшей инвестиционной привлекательностью российской экономики, практически полной отменой с середины 2006 г. ограничений и обременений на проведение валютных операций, а также сложившимися в 2006 г. устойчивыми ожиданиями дальнейшего укрепления рубля относительно иностранных валют.

Последним обстоятельством объясняется, в частности, продолжение процесса "дедолларизации" российской экономики. Объем наличной иностранной валюты в активах населения и нефинансовых организаций сократился, по нашим оценкам, на 12 млрд. долларов. Кстати, эта величина включается в понятие "чистый приток частного капитала", который, напомню, составил около 42 млрд. долларов.

С целью снижения инфляции в 2006 г. мы сознательно пошли на некоторое укрепление рубля относительно иностранных валют. С декабря 2005 г. по декабрь 2006 г. номинальный эффективный курс рубля повысился на 2,2%. Во многом благодаря этому инфляцию удалось снизить с 10,9% в 2005 г. до 9,0% в 2006 году.

Снижению инфляции способствовало также то, что так называемые "немонетарные" факторы вели себя спокойно. Тарифы на жилищно-коммунальные услуги в 2006 г. были повышены на 17,9% (в 2005 г. — на 32,7%). Цены на мясо и птицу в результате смягчения ограничений на импорт повысились только на 5,9% (в предыдущем году — на 18,6%). Правда, цены на сахар под влиянием мировых цен подскочили на 14,9% (в 2005 г. они снизились на 0,1%).

Реальный эффективный курс рубля в 2006 г. повысился на 7,4%, что ниже предельного значения, предусмотренного "Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год" (9%) и меньше фактического прироста реального эффективного курса рубля в предыдущем, 2005 г. (10,5%).

Рост денежной массы (агрегата М2) в течение 2006 г. был довольно неравномерным. В первые месяцы прошлого года он был довольно умеренным, а начиная со второго квартала рост денежной массы резко ускорился под влиянием сильного притока частного капитала. В целом за 2006 г. прирост денежной массы составил 49%, что значительно больше прироста денежной массы в предыдущем, 2005 г. (тогда он составил 39%).

По нашим оценкам, быстрый рост рублевой денежной массы в 2006 г. во многом был связан с процессом замещения населением и предприятиями своих активов, выраженных в иностранной валюте, на рублевые активы под влиянием устойчивых ожиданий дальнейшего номинального укрепления рубля относительно иностранных валют. Поэтому мы не ожидаем, что быстрый рост рублевой денежной массы в 2006 г. приведет к усилению инфляции в 2007 году.

В 2006 г. продолжал эффективно функционировать механизм Стабилизационного фонда, благодаря которому удалось стерилизовать значительную часть избыточной ликвидности, возникающей в связи с большими валютными поступлениями от экспорта энергоносителей.

Процентная политика Банка России в 2006 г. была направлена на последовательное сужение коридора процентных ставок. Банком России несколько раз принимались решения о повышении процентных ставок по депозитным операциям. Дважды принимались решения о снижении ставки рефинансирования. В результате она была снижена с 12 до 11% годовых. В начале 2007 г. ставка рефинансирования снижена до 10,5% годовых.

В соответствии с "Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год" предполагается снизить инфляцию в 2007 г. до 6,5—8%. При сохранении уровня мировых цен на нефть, сложившемся в первом квартале текущего года, реальный эффективный курс рубля повысится на 4—5%.

Итоги первых трех месяцев 2007 г. свидетельствуют о том, что пока все идет нормально.

Инфляция за первые три месяца текущего года составила 3,4% (за первые три месяца 2006 г. — 5%). За последние 12 месяцев — с марта 2006 г. по март 2007 г. — она составила 7,4%, что уже меньше 8%.

Реальный эффективный курс рубля за три месяца 2007 г. повысился на 2,6% (за соответствующий период прошлого года — на 6,2%).

Снижению инфляции способствует относительная стабилизация мировых цен на нефть, а также продолжающийся рост импорта.

Чистый приток частного капитала в текущем году вряд ли будет таким же масштабным, как в прошлом году, поскольку маловероятно, что сохранятся такие же устойчивые и сильные ожидания дальнейшего номинального укрепления рубля относительно иностранных валют.

Все это будет способствовать замедлению роста золотовалютных резервов, денежной массы и инфляции.

Теперь о развитии банковского сектора.

Банковский сектор в 2006 г. развивался еще более динамично, чем в предшествующие годы. Совокупные активы банковского сектора в 2006 г. возросли в номинальном выражении на 44% (в 2005 г. — на 37%). Капитал увеличился на 36% (в 2005 г. — на 31%). Вклады физических лиц увеличились на 38%, что, правда, несколько ниже, чем в 2005 г., — 39%. Прибыль банков возросла с 262 млрд. руб. в 2005 г. до 372 млрд. руб. в 2006 году. Рентабельность капитала повысилась с 24,2% в 2005 г. до 26,3% в 2006 году.

Несколько слов о потребительском кредитовании.

Остаток задолженности по кредитам физическим лицам за 2006 г. вырос на 75%. Это несколько ниже, чем за 2005 год. Тогда он вырос на 91%.

Довольно быстро растет просроченная задолженность по этому виду кредитования. Если на 1.01.2006 отношение просроченной задолженности к общей задолженности по кредитам физическим лицам — резидентам составляло 1,9%, то на 1.01.2007 оно достигло 2,6%.

Увеличивается число жалоб заемщиков — физических лиц на действия банков. Основная претензия — это неполная и неясная информация обо всех финансовых последствиях для заемщика при заключении кредитного договора.

Как вы знаете, с 1.07.2007 начинает действовать положение, фактически обязывающее банки указывать в кредитных договорах эффективную ставку процента. Слава богу, наши банкиры начинают осознавать, что недостоверная, неполная и неясная информация обо всех условиях кредитного договора — это проблема не столько для заемщика, сколько для самого банка.

В последние месяцы в средствах массовой информации, а также на парламентских слушаниях в Государственной Думе, состоявшихся 20 февраля 2007 г., прозвучала резкая критика в адрес Банка России по поводу проводимой им работы по банковскому надзору вообще и, в частности, по поводу применения им санкций к кредитным организациям, нарушающим Федеральный закон № 115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Якобы Банк России чинит произвол и беззаконие. С уверенностью могу сказать, что мы действуем законно, в полном соответствии с законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности". Судебная практика это полностью подтверждает. В абсолютном большинстве случаев мы судебные процессы выигрываем. Если и существуют некоторые несоответствия между названными мною законами, с одной стороны, и Кодексом об административных правонарушениях — с другой, то законодателю нужно их устранить.

Хочу еще раз обратить ваше внимание на то, что мы применяем крайнюю меру — отзыв лицензии на осуществление банковских операций — к банку, нарушающему закон № 115, только в том случае, когда подавляющая часть операций, проводимых банком, представляет собой фиктивные операции, то есть операции, заявленная цель которых явно не соответствует действительности. Сколько-нибудь значимого реального бизнеса у таких банков, как правило, нет.

Нормальные банки на наши предупреждения реагируют вполне адекватно, находят законные способы избавиться от нежелательных клиентов, которые представляют собой фирмы-однодневки, специально созданные для включения в схемы по отмыванию преступных доходов, уклонению от уплаты налогов и т. д. Иногда достаточно предложить такому клиенту прекратить сомнительные операции и закрыть счет или перевести такого клиента на "бумажную" технологию управления счетом. Иногда банки вносят изменения в тарифную политику.

Следует сказать, что лица, в интересах которых проводятся фиктивные операции, несут очень серьезные риски. Как известно, налоговые и таможенные декларации "не горят". Кроме того, значительные объемы информации хранятся в Росфинмониторинге, Банке России, коммерческих банках. "Вычислить" реальных участников, выгодоприобретателей таких операций вполне возможно, поэтому рано или поздно им придется отвечать на очень неприятные вопросы со стороны правоохранительных органов.

В целях повышения эффективности реализации Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" следует внести в законодательство изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права отказать клиенту в открытии счета, а также расторгать договор банковского счета в одностороннем порядке при проведении клиентом сомнительных операций. Это соответствует общепринятой в мире практике, соответствует рекомендациям ФАТФ.

Кроме того, необходимо срочно внести изменения в законодательство, направленные на упорядочение регистрации юридических лиц. Нельзя признать нормальным положение, когда, по свидетельству Федеральной налоговой службы, из двух тысяч ежедневно регистрируемых новых юридических лиц половина создается специально для включения в схемы, направленные на уклонение от уплаты налогов, таможенных платежей, проведения других незаконных операций.

Некоторые эксперты предлагают вывести банковское регулирование и надзор из ведения Банка России. Такая практика в мире существует, хотя во многих странах банковский надзор продолжает осуществляться центральными банками, а, например, в Нидерландах надзор за всеми финансовыми организациями недавно передали центральному банку.

Применительно к нашим российским условиям для меня очевидно, что отделение банковского надзора от Банка России будет иметь очень сомнительные выгоды для страны. А вот ущерб очевиден: на несколько лет эффективность банковского надзора будет резко понижена.

Кроме того, высказывалась резкая критика по поводу применяемого Банком России принципа "профессионального мотивированного суждения". По моему мнению, построить систему эффективного надзора только на основе формальных критериев вообще невозможно. Какими бы совершенными эти формальные критерии ни были, всегда можно "подрисовать" отчетность. Поэтому если отказываться от принципа "профессионального мотивированного суждения", то лучше вообще отказаться от банковского надзора, чтобы никого не обманывать. Кстати, так было в XIX веке. При этом, правда, регулярно случались банковские и экономические кризисы.

Поэтому я считаю неправильным, когда весь мир идет по пути развития содержательного надзора, а нам предлагают двигаться куда-то в другую сторону.

Конечно, "профессиональное мотивированное суждение" — это не субъективное, предвзятое мнение одного человека. Реализация принципа "профессионального мотивированного суждения" должна обеспечиваться четкими процедурами принятия решений, механизмами сдержек и противовесов. Тут есть над чем поработать и нашим законодателям, и нам в Банке России.

Далее. Утверждается, что Банк России погряз в коррупции. Мне наши юристы подготовили справку. В Банке России работают 75 тыс. человек, из них 4 тыс. человек — в надзорном блоке. Так вот. За последние 5 лет никто из сотрудников Банка России не был осужден за преступления, как-то связанные с коррупцией. Более того, и дела-то не возбуждались. Единственный известный мне случай — это г-н Мишин из МГТУ, задержанный за соучастие в вымогательстве взятки. Главным фигурантом там является сотрудник ФНС. Но судебного решения пока нет.

В то же время я не могу утверждать, что в Банке России работают только абсолютно честные люди. Поэтому я вас убедительно прошу. Если кто-то из работников Банка России или какие-то посредники вымогают у вас деньги, обращайтесь в правоохранительные органы. Это в интересах коммерческих банков, это в интересах Банка России, всего нашего банковского сообщества.

На парламентских слушаниях прозвучали также упреки относительно неэффективности нашей работы. Мол, лицензии отзываете, а толку нет.

Приведу несколько оценок относительно "серого" импорта. Росстат публикует две оценки импорта товаров — это импорт по методологии платежного баланса и импорт по данным таможенной статистики. Вторая величина, естественно, меньше первой. Разница между двумя величинами представляет собой оценку "серого" импорта. В 2005 г. эта разница составляла 21% от импорта по методологии платежного баланса, в 2006 г. — 16%. Предварительные данные за первые два месяца 2007 г. свидетельствуют о том, что эта разница продолжает быстро сокращаться. Наверное, основная заслуга здесь принадлежит Таможенному комитету и правоохранительным органам. Но и наш скромный вклад, наверное, тоже есть.

Утверждают также, что наша деятельность наносит вред экономике. Мол, теперь торговую выручку не зачисляют на банковские счета. Цифры этого не подтверждают. Я проанализировал данные отчета о кассовых оборотах за 2004—2006 годы. Темпы роста поступлений торговой выручки в кассы банков и в 2005 г., и в 2006 г. устойчиво превышали темпы роста розничного товарооборота в текущих ценах.

Приведу еще несколько цифр. Доля наличных денег в денежной массе в последние годы устойчиво сокращается: в 2005 г. эта доля уменьшилась с 35,2 до 33,2% , а к концу 2006 г. она сократилась до 31,0%.

Я уверен, что работа, проводимая Банком России по реализации Федерального закона № 115, соответствует интересам стабильности банковской системы, интересам нашей страны.