Платить нельзя отсрочить

Россияне не любят надолго погрязать в долгах. Именно поэтому услуга досрочного погашения банковского кредита была сильно востребована последние несколько лет. Сегодня отношение к ней у заемщиков изменилось в зависимости от валютных предпочтений.

Досрочная выплата банковского кредита очень популярна на российском рынке банковских услуг. Как правило, такой возможностью пользуется около 50% заемщиков. Для этого есть несколько причин. Например, многие заемщики стремятся сэкономить на процентных платежах. "Очевидно, что, досрочно выплачивая кредиты, клиенты руководствуются целью сокращения своих расходов, ведь чем дольше они не будут погашать задолженность, тем больше процентов они выплатят банку. Кроме того, в большинстве своем заемщики оформляют кредиты на максимальные сроки с учетом своей платежеспособности. Оформляя кредит на более длительный срок, граждане все равно рассчитывают погасить его раньше, чтобы сократить переплаты по кредиту", - рассказывает начальник отдела потребительского кредитования Промсвязьбанка Ирина Головлева.

Кроме того, как отмечают эксперты, играет роль постепенный рост благосостояния заемщиков, который однозначно прослеживался в течение последних двух лет вплоть до начала неурядиц на отечественном финансовом рынке. "Размер кредита рассчитывается исходя из уровня заработный платы на дату его предоставления, но по прошествии времени доходы могут вырасти, и заемщик может направить свободные средства на досрочное погашение кредита", - поясняет начальник управления разработки потребительских кредитов Газэнергопромбанка Герман Белоус.

Филипп Дельпаль, президент банка "БНП Париба Восток" и генеральный директор российского подразделения Cetelem, объясняет тенденцию досрочного погашения также психологическими причинами. "Отношение к кредиту, в том числе и к его погашению, - часть финансовой культуры населения, с которой связаны различия в том, как заемщики гасят кредиты в разных странах. На Западе люди относятся к кредитам как к обычному финансовому инструменту. Поэтому кредиты обычно гасятся по графику, и люди не стремятся к досрочному погашению долга". Дополнительные средства - премии или годовые бонусы - скорее будут направлены на другие цели, например, на оплату отпуска, покупку вещей длительного пользования. В России пока работает другой менталитет, когда кредит воспринимается скорее не как часть индивидуального финансового портфеля человека, а как обременение, от которого нужно поскорее избавиться. Поэтому многие заемщики даже в благополучной ситуации стараются взять кредит на более длительное время, а затем погасить его досрочно.

Валютные сомнения

Внес некоторые коррективы в поведение заемщиков и финансовый кризис. По словам Германа Белоуса, количественный показатель популярности досрочного погашения сохраняется "как в периоды экономической стабильности, так и во время "турбулентности", однако сейчас проявляются новые качественные тенденции.

Так, интерес клиентов к досрочному погашению зависит от валюты, в которой был выдан кредит. Заемщики, которые брали ссуды в рублях, не хотят выплачивать долг досрочно, в то время как получатели долларовых кредитов стараются рассчитаться как можно раньше. Это объясняется постепенным повышением курса доллара по отношению к рублю. "Прежде всего заемщики опасаются увеличения размера ежемесячных платежей", - конкретизирует Герман Белоус. Если раньше на падающем курсе можно было существенно облегчить обслуживание кредита, да и ставки по валютным кредитам были на 2-3% ниже, то сейчас, в условиях расширения коридора колебаний бивалютной корзины, прогнозов экономистов о плавной девальвации рубля, повышения курса доллара и евро, заемщики стараются быстрее погасить кредиты в иностранной валюте.

"Заметно сокращение заемщиков, досрочно погашающих рублевые кредиты, так как они ожидают дальнейшего обесценивания рубля, - рассказывает Ирина Головлева. - На этом фоне очень выделяется рост доли досрочного погашения долларовых займов. Клиенты уже ощутили серьезный удар по своему бюджету, что стимулировало их направить свободные денежные средства на погашение ранее взятых долларовых ссуд".

В целом можно поделить граждан на две категории. В первую группу вошли те, кто ожидает дальнейшего падения рубля, не платит досрочно по рублевым кредитам, но погашает долларовые. Вторая категория - те, кто желает перестраховаться и гасит кредиты досрочно "на всякий случай".

Как сделать выбор

Так погашать кредит досрочно или нет? В сегодняшних условиях это зависит от ряда факторов. В первую очередь это валюта кредита. Долларовые кредиты сегодня "выходят дороже" ввиду роста курса валюты, в то время как рублевые могут позволить со временем минимизировать реальную значимость платежа. Кроме того, играет роль, в какой валюте хранит сбережения сам заемщик. "Если кредит выдан в долларах или евро и если доходы вы получаете в российских рублях, я бы рекомендовал досрочно погашать кредит, так как в ближайшей перспективе ожидается, что укрепление валют продолжится и соответственно платежи увеличатся", - советует Герман Белоус.

Нестабильная финансовая ситуация в стране ставит граждан в затруднительное положение, подчеркивает Ирина Головлева. "С другой стороны, если текущий тренд к обесцениванию рубля прекратится и доллар опять станет падать, а ряд экспертов ожидает именно такой динамики валютных курсов в следующем году, то досрочное погашение валютного кредита будет преждевременным", - предупреждает она.

Еще один фактор в пользу досрочного погашения - экономия и дополнительная безопасность, что в условиях кризиса немаловажно. Начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева считает, что краткосрочные кредиты на небольшие суммы есть смысл гасить именно в целях экономии на процентах. "Если вы не уверены в стабильности вашего финансового положения - лучше постараться погасить кредит как можно скорее, чтобы не оказаться в ситуации чрезмерной задолженности. Это особенно актуально для потребительских кредитов, найти деньги на погашение которых обычно проще, чем на погашение долгосрочных кредитов, например, на машину или квартиру", - советует Филипп Дельпаль.

Эксперты советуют также обращать внимание на условия досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором. Возможен такой вариант, когда срок окончания моратория на досрочное погашение еще не наступил и штраф будет очень значительным. Хотя в последнее время многие банки убрали заградительные штрафы по досрочному погашению ссуд.

Таким образом, принимая для себя решение о досрочном погашении кредита, необходимо учитывать валюту кредита, валюту, в которой заемщик получает доход, условия досрочного погашения - наличие или отсутствие моратория, комиссий за досрочное погашение, резюмирует Елена Корнеева. Наконец, есть еще один важный, по мнению экспертов, фактор в пользу досрочного погашения - это формирование положительной кредитной истории.

Материал опубликован в приложении газеты "Известия" "Личные Финансы" 23.12.2008.