«Поле чудес» в стране дураков

От участия в проекте граждан предостерегают депутаты, Роспотребнадзор и другие ведомства. Тем не менее, боюсь, последователи у Мавроди найдутся.

Первые финансовые пирамиды появились еще в XVIII веке. С тех пор это явление хорошо изучено и многократно объяснено. Но почему в таком случае поток клиентов не иссякает — в том числе в нашей стране? Мне кажется, наши соотечественники просто… не привыкли думать! Слова «договор», «документ», «гарантия» все еще оказывают на людей прямо-таки магическое воздействие. И никто не пытается задаться простыми вопросами. Какие права обеспечивает договор? Что это вообще за документ? Способен ли он защитить мои вложения? Чем подкреплены обещанные гарантии? И, например, как технически будет обеспечен конкретному вкладчику возврат пары миллионов долларов, если имущества у фирмы не наберется и на десять тысяч?

Есть понятие банковской гарантии. Но ее может предоставить только банк с лицензией. А значит, любые «гарантии» предприятия «Кергуду бамбарбия», все активы которой — конторский стол и стул, оказываются попросту филькиной грамотой.

Для того чтобы понять это, вовсе необязательно быть профессиональным юристом. Достаточно здравого смысла и желания думать. Вот кто-то начинает привлекать деньги, обещая пайщикам 30% годовых и больше. Откуда такая щедрость? Альтруизм? И, главное, почему бы компании не получить средства иными способами? Ответ очевиден. Все, кто может взять кредит на развитие бизнеса в банке или выпустить акции и разместить их на фондовом рынке, делают это. А вот те, кому банки и биржевики в доверии отказывают (а значит, отказывают и в деньгах под 15-20% годовых), как раз и пытаются брать взаймы у населения, не только обещая высокую доходность, но и расходуя ресурсы на привлечение средств (ведь транзакционные расходы на обслуживание множества мелких займов гораздо выше, чем в случае одной крупной сделки по привлечению финансирования).

Все это, кажется, прописные истины. Но, увы, в нашей стране еще достаточно тех, кто готов давать в долг компании, которой отказали в кредите банки. Откуда такая готовность к очевидному риску?
Повторюсь, для того, чтобы не попасть на крючок мошенников, в большинстве случаев не требуется энциклопедических познаний в области финансов. Достаточно простого здравого смысла и желания защитить себя и свои деньги от откровенных жуликов.

Давно известно несколько признаков потенциального мошенничества, на которые всегда следует обращать внимание. Так, если кто-то обещает приплачивать за каждого нового человека, привлеченного в орбиту компании, это само по себе достаточное основание, чтобы спрятать свои деньги подальше и отговорить всех знакомых от столь рискованного мероприятия. Не менее настораживающий симптом — обещания невероятно высокой доходности (скажем, 100% годовых), да еще и «с гарантией сохранности капитала». Для того чтобы избежать проблем, достаточно задать себе всего один вопрос: почему, в таком случае, столь замечательная фирма еще не вытеснила всех остальных игроков финансового рынка? Это с такими-то аппетитными условиями?
Нам с вами это ясно. А вот многим нашим доверчивым согражданам, боюсь, еще нет.

Еще один сигнал опасности — отсутствие необходимых лицензий. Прежде чем отдавать деньги, полезно поинтересоваться наличием у «щедрой компании», например, лицензии Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Если такой лицензии нет, самое лучшее — поскорее распрощаться. Не открывая свой кошелек. Другой превосходный индикатор — прозрачность работы финансовой структуры. Лицом любой разумной компании (в том числе любого фонда) сегодня является сайт в Интернете, где должна быть представлена вся необходимая информация: отчетность, инвестиционные программы, данные о приросте паев. Не менее обязательный раздел — персональные «контакты», призванные извещать всех заинтересованных о почтовом адресе, телефоне и электронной почте организации (чтобы при необходимости можно было бы легко связаться с офисом). Неужели сегодня это все еще азы финансовой безопасности?
Может быть, пора начать объяснять еще в школе, что юридически стандартный способ «зашторить» подозрительные операции – вывести их из-под действия российского законодательства? Ведь известно, что этот метод реализуется, как правило, двумя стандартными способами: путем перевода денег в оффшорную компанию или введением новых финансовых терминов.

Ничем не оправданная «офшорность» работы вызывает у профессионалов (и должна вызывать у всех!) подозрения. Подобная практика может быть оправданной в том случае, если деньги переводятся для торговли на западных фондовых рынках или для осуществления операций на рынках ФОРЕКС. Вот почему с точки зрения безопасности для перевода средств на западные фондовые рынки оптимальный вариант – сотрудничество с российской компанией, которая занимается брокерским обслуживанием на российском фондовом рынке, но при этом сотрудничает с фирмой, представляющей интересы ее клиентов на Западе.

Новые финансовые термины также зачастую придумываются как раз для обхода лицензирования (чтобы не подчиняться жестким требования ФСФР). Примером может служить такое понятие, как «долевой инвестиционный фонд» (ДИФ) вместо «паевого инвестиционного фонда» (ПИФ). Но ведь лицензирование компаний, управляющих средствами клиентов, для того и придумано, чтобы защитить деньги вкладчиков и инвесторов от откровенных жуликов! Поэтому в большинстве случаев финансовые компании, не имеющие лицензии и выводящие деньги из страны, – это не просто зона риска. Это зона суперрисков!

Несмотря на то, что российское общество уже многому научилось, задача рационального инвестирования доходов до сих пор считается «чрезвычайно сложной» и даже «недоступной для непрофессионалов». Но ведь это совсем не так! Миллионы рядовых граждан во всем мире планируют свои личные бюджеты, делают сбережения, берут кредиты… Достаточный уровень массовой финансовой грамотности постепенно становится неотъемлемой частью жизни каждого. Так же, как необходимость соблюдать правила дорожного движения или умение пользоваться компьютером. Но, похоже, всем нам еще предстоит приложить немало усилий для того, чтобы поднять финансовую грамотность в России на должный уровень.

Полагаю, это вполне выполнимая задача. Чтобы освоить принципы управления деньгами, необходимо разъяснить всего несколько базовых правил:

• Всегда следует четко определять взаимосвязь между риском и доходностью. Любая попытка получить доход подразумевает риск. Чем больше возможный доход, тем выше риск. Но очевидный риск возникает и в случае хранения денег в «кубышке»: инфляция их обесценивает;
• Никогда и ни во что нельзя вкладывать последние деньги. Инвестиции не должны затрагивать основные потребности вашей семьи. А значит, целесообразно зарезервировать разумный объем средств на оплату питания, жилья, лечения, обучения. Этими деньгами нельзя рисковать ни при каких обстоятельствах. Ведь, как следует из предыдущего пункта, любые инвестиции связаны с риском;
• Не стоит вкладывать чужие деньги. Это всегда очень рискованно. Теоретически можно представить себе получение выгоды подобным путем. Берут же люди кредиты под развитие бизнеса! Частное лицо тоже может действовать подобным образом. Например, взять кредит, купить жилье, сдавать его в аренду и постепенно выплачивать проценты. Но подобные операции требуют практически профессионального подхода. Гораздо чаще встречаются случаи потери чужих денег, например, на фондовом рынке.
• Никогда, ни при каких обстоятельствах не следует вкладывать все свои средства во что-то одно. Каким бы надежным ни представлялось мероприятие. Даже самый классный специалист не может просчитать все риски;
• При инвестировании не следует поддаваться давлению. Когда кто-либо слишком активно агитирует «быстро вложить деньги», обещая немыслимые выгоды (проценты, дивиденды, увеличение стоимости и т.д.), полезно помнить: в 99 случаев из ста результатом оказываются убытки. А значит, следует тщательно собирать информацию. Слишком уж неразумно вкладывать куда-либо деньги под влиянием эмоций. Тем более, при необходимости всегда можно проконсультироваться со специалистами, да и просто здравомыслящими людьми. Изучить рейтинги, сайты финансовых организаций;
• И последнее правило. Любой инвестор должен четко осознавать, что именно он делает. А значит, нужно изучать документы. Даже если это обычный банковский депозит — все равно нужно лично разобраться, каковы проценты и условия досрочного изъятия, возможно ли пополнение и капитализируются ли проценты… И вообще, не нужно стесняться задавать вопросы. Это хороший тест. Ведь если работник банка или инвестиционного фонда быстро теряет терпение, это первый признак того, что деньги в итоге могут быть потеряны.

Я уверен, что пропаганда этих несложных истин — в том числе задача делового сообщества. Да, требуется длительный исторический отрезок, чтобы люди чему-то научились. Но вряд ли следует пускать процесс на самотек. Тем быстрее люди поймут разницу между предпринимателями, бизнесменами и аферистами.

Впрочем, вернемся к событию, ставшему поводом для этой колонки. Есть ли у Мавроди шансы? Похоже, главным препятствием станет то обстоятельство, что его имя давно стало нарицательным. «Обуть» всю страну, как это было в случае с первой версией МММ, ныне уже невозможно. Мало того, еще пара-тройка подобных громких историй — и россияне вовсе выработают иммунитет к участию в финансовых пирамидах. И все-таки расслабляться рано. Ведь возрастает риск появления новых, более изощренных форм мошенничества. А значит, без повышения уровня всеобщей финансовой грамотности нам все-таки не обойтись.

(Опубликовано в "Бизнес-журнале")