Михаил Сосин: «Деятельность банков сегодня слишком зарегулирована»

- Михаил Самуилович, я знаю, что банкиры Ростовской области на встречах Южного регионального банковского клуба обсуждают немало проблем отрасли. А что сегодня больше всего волнует банкиров?

- Сегодня банкиров больше всего волнует ужесточение надзора регулятора по отношению к региональным банкам. Дело в том, что регулятор хочет ограничивать процентные ставки по депозитам частных лиц и практически это уже делает. Сейчас рассматривается вопрос об ограничении ставок по кредитам юридическим лицам.

А ведь региональные банки очень нуждаются в привлечении средств. Особенно – на достаточно длинные сроки. Взять эти средства их в регионах негде. Ведь Центральный банк кредиты на длительный срок не выдает. А на средние сроки требует высоколиквидное обеспечение, которым региональные банки не располагают в нужных объемах.

Кроме того, сейчас появилось такое якобы рекомендательное письмо регулятора № 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора», по которому оценивается качество работы служб банка по хорошо известному закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». А ведь на банках сейчас и без того лежит огромная нагрузка по выполнению этого закона!

Получается, что сотрудники банков все больше заняты борьбой с легализацией доходов, полученных преступным путем и прочими несвойственными им вещами, которые не приносят банкам доходов. А на собственно банковские операции, оказание услуг клиентам у банкиров времени остается все меньше.

Банкиры просят огромное количество документов у клиента, чтобы идентифицировать каждую оплачиваемую через банк сделку. Клиенты в ужасе от такой бюрократии, угрожают уйти из региональных банков на обслуживание в госбанки. Говорят, у них там уже есть расчетные счета, и в госбанках требования к объему документов гораздо ниже.

Не могу не сказать о том огромном объеме отчетности для Центрального банка, который вынуждены сегодня формировать и отсылать в регулятор банкиры. Ежегодно в Центральный банк отправляется свыше 100 форм отчетности, причем они дублируются и на бумажных носителях. Хотя банковское сообщество совместно с банковскими ассоциациями неоднократно выступало за сокращение этого гигантского объема отчетности, предлагало передавать в Центробанк любой набор показателей деятельности банка хоть на ежедневной основе. И уже Центробанк по этим показателям мог бы с помощью специального программного обеспечения сам составлять любые аналитические формы, которые ему необходимы.

А сейчас все составление отчетных форм переложено на банки. Причем сами формы неоправданно дублируют друг друга в части содержащейся в них информации. Это очень сильно мешает работе банков, отвлекает банкиров от собственно банковской деятельности.

- А как обстоят дела с кредитованием малого бизнеса?

- О кредитовании малого бизнеса сейчас очень много говорят. Государство через МСП Банк выделяет на кредитование малых предприятий очень приличные деньги. Но посмотрите, какие условия ставит МСП Банк для участия в этих программах. Ведь для региональных банков эти условия практически невыполнимы. Получается, что средства на помощь малому бизнесу уходят в столичные или очень крупные региональные банки, а также в госбанки. Хотя госбанки и без этих средств поддержки уже пользуются недорогими ресурсами!

Мы на собраниях Южного регионального банковского клуба обсуждаем все эти вопросы. Ведь они очень волнуют региональных банкиров. Мы хотим видеть развитие банковского сектора Ростовской области, которое гармонично помогает расти и предприятиям региона, и экономике области в целом.

Конечно, есть региональный фонд поддержки малого и среднего бизнеса. Вот приходит бизнесмен в банк за кредитом. Сразу возникают два вопроса – Центробанк требует от банкиров, чтобы мы тщательно проверяли финансовое состояние заемщика. А ведь если у заемщика нормальное финансовое состояние, то зачем ему нужен кредит?

- На развитие бизнеса…

- На развитие бизнеса, в основном, как раз и кредитуются те предприятия, у кого финансовое состояние не самое лучшее! Например, средства нужны на замену оборудования, приобретение сырья.

Банк, конечно, в теории может выдавать кредиты и без обеспечения, и при плохом финансовом состоянии клиента. Но банк при этом должен создать большой резерв на возможные потери по ссудам. В результате банк несет расходы на создание резерва, и кредитовать таких клиентов банку становится просто невыгодно.

Если бы гарантийный фонд мог выдавать даже не деньги, а поручительство по кредитам заемщикам, относящимся к малому и среднему бизнесу, то это было бы большой поддержкой не только бизнесменам, но и банкам. Но этого не происходит.

Для того, чтобы получить средства или поручительство гарантийного фонда, банку нужно быть достаточно крупным. Условия, которые выдвигают для участия в своих программах гарантийные фонды, такие, что региональные банки чаще всего им не соответствуют изначально. А крупные и средние российские банки, например, входящие в топ-50 по активам, этим условиям прекрасно соответствуют.

Мы стараемся, обращаемся в администрацию области, работаем с департаментом инвестиций и предпринимательства очень тесно, с министерством экономического развития области. Пытаемся что-то сделать, но результатов пока не видим.

- А рынок межбанковских кредитов в Ростовской области жив?

- Практически нет. Очень мал объем операций. Снижение объемов межбанковских кредитов (МБК) произошло за последние несколько лет. Банки стали бояться друг друга. После того, как начались банкротства, отзывы лицензий. Раньше региональные банки очень друг друга поддерживали, выдавали МБК, получали прибыль и возможность оперативно регулировать текущую ликвидность. При этом свободные деньги работали в регионе. Сейчас этого нет. Сейчас и денег в региональных банках на выдачу межбанковских кредитов немного. А сами банки иногда предпочитают разместить свободные «короткие» ресурсы под низкий процент на депозит в Центральном Банке, нежели выдать межбанковский кредит в другой региональный банк.

Получить же местному банку межбанковский кредит у филиалов крупных столичных банков очень сложно. Требуется огромный объем документов, а после их предоставления аналитики крупных банков устанавливают лимиты на очень небольшие суммы. Причем речь идет о таких суммах, что понять, на основании каких расчетов их установили, невозможно.

- Я помню, как несколько лет назад Сбербанк установил на региональный банк с валютой баланса более 2 млрд. рублей лимит на межбанковское кредитование в размере всего 50 тыс. рублей.

- Когда я работал в региональном банке, у меня была аналогичная ситуация. В результате банку с большим зданием на центральной улице Ростова-на-Дону и с уставным капиталом в 30 млн. рублей был установлен лимит на межбанковское кредитование в сумме всего 125 тыс. рублей!

Мы ранее работали по межбанковским кредитам практически со всеми региональными банками. А в последние годы рынок МБК региона практически замер.

- Получается, что текущую ликвидность региональным банкам регулировать теперь стало сложнее и более затратно?

- Да. Мы обсуждали предложение заключать тройственное соглашение между банком-заемщиком, банком-кредитором и Центробанком о безусловном списании средств с корсчета банка в случае невозврата им кредита. Это бы могло оживить рынок МБК. Но пока вопрос не решен.

- Вы много лет работали руководителем регионального банка. Как можно помочь решению проблем региональных банков? Чем областные власти могли бы дополнительно содействовать развитию банковского сектора?

- Областные власти, к сожалению, мало чем могут помочь. Ведь все банки – от крохотных до гигантских должны подчиняться единым требованиям. Это как в торговле – если бы маленький киоск и огромный супермаркет должны были бы выполнять одни требования. Именно это и происходит в банковской сфере, что создает определенное неравенство.

Например, в острый период последнего кризиса государство поддерживало банки, выделило огромные финансовые ресурсы. Было оговорено, что не менее 10% средств должно пойти на помощь региональным банкам. В реальности условия этой поддержки были такие, что региональные банки эти деньги получить не смогли. Например, требовался рейтинг кредитоспособности, уставленный международным рейтинговым агентством. Стоимость получения такого рейтинга для небольшого банка велика, а сроки его получения – около года. Банкам региональным эти рейтинги в текущей деятельности не нужны. У нас в области, по-моему, имел такой рейтинг только банк «Центр-Инвест», но он давно уже вышел на федеральный уровень, у него крупные иностранные учредители. Даже крупнейший банк региона «Центр-Инвест» и то не получил тогда средства поддержки!

- Региональные банкиры часто жалуются, что им трудно привлечь денежные средства для повышения размера уставного фонда. У местных бизнесменов мало свободного капитала?

- Да. А банк без капитала работать не может. Вот и получается, что местные банки выкупаются бизнесменами из других регионов России. Так был продан Донской народный банк, Капиталбанк, Донхлеббанк. Найти бизнесменов Ростовской области, желающих вкладывать средства в капитал регионального банка, очень сложно.

Но региональным банкам трудно не только наращивать капитал. Привлечь длинные ресурсы тоже непросто. Вклады населением открываются сегодня на короткие и средние сроки.

- Неоднократно выдвигались предложения выделить категорию «региональный банк» с облегченными требованиями со стороны регулятора. Результатов так и нет?

- Не прошло это предложение, к сожалению. Речь шла о введении категории «региональный банк», который работал бы в пределах своего региона, например, открывал отделения бы только в границах одного федерального округа. Но этот вопрос так и не был решен.

- В Госдуме уже много лет дорабатывают законопроекты о потребительском кредитовании, о коллекторской деятельности, о банкротстве граждан и ряд других, которые напрямую касаются банкиров. Какие законы на ваш взгляд особенно необходимы сейчас банковскому рынку?

- В первую очередь – законы о потребительском кредитовании и о банкротстве граждан. Сейчас достаточно много невозвратов кредитов частными лицами. Нужно внести четкость в этом вопросе, прописать все необходимые процедуры. Нужен закон о финансовом омбудсмене. Пока омбудсмен работает на общественных началах, Павел Медведев много полезного делает для финансового рынка России, но нужно же узаконить его работу. Это бы пошло на пользу всем участникам финансового рынка.

- Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) сейчас разрабатывает «Стратегию развития банковского сектора экономики Ростовской области». Чем эта стратегия могла бы помочь банковскому сектору региона? На решении каких проблем необходимо заострить внимание авторам «Стратегии»?

- Стратегия развития банковского сектора отдельного региона, конечно, нужна. Но она, к сожалению, не сможет решить ряд крупных общероссийских проблем.

Банки ведь исполняют требования Центробанка. Сейчас деятельность банков регулируется несколькими тысячами нормативных документов. По каждой операции есть свой нормативный документ регулятора. Вспомним, что на 1 банк в Соединенных Штатах приходится 3 работника Федеральной резервной системы. В Европе в среднем приходится 6–8 человек регулятора на 1 действующий банк. А в России – 63 человека! Значительная часть этих людей занята разработкой своих нормативных документов, которые потом нужно исполнять банкам. Бывает, что документы разных подразделений плохо стыкуются между собой.

- А нельзя ли считать степень надзора Центробанка за региональными банками избыточной в сравнении с надзором за крупными региональными филиалами столичных банков?

- Этот вопрос методики проведения ревизионных проверок Центробанком. Местные банки проверяются чуть ли не ежегодно, хотя раньше комплексные проверки проводились один раз в два года.

В банках ввели институт кураторов. Фактически из куратора делают чуть ли не дублера председателя правления банка! Куратор проверяет все значимые сделки банка, имеет широкие полномочия. Как это преподносится его руководству, и как реагирует Центробанк – это большой и сложный вопрос.

Иногда сотрудники регулятора настаивают на своей точке зрения, бывает, что и неоправданной. Банк тут возразить фактически не может. Тот же акт комплексной проверки оспорить банку практически нереально.

Мне кажется, сейчас работа банков слишком зарегулирована. Это только мешает нормальной, законопослушной работе банкиров. Надзор со стороны регулятора сейчас очень дотошный, но не совсем понятна его цель. Ведь взаимоотношения банка и клиента регулируются заключенными между ними договорами. Если условия договоров нарушаются, существует суд. А контроль регулятором каждого движения банка – только одной из двух сторон – мне кажется не совсем правильным.

Выдавая клиенту, например, кредит на конкретных условиях, банк свои обязательства в подавляющем числе случаев выполняет. В банках работают профессионалы, за редчайшими исключениями банкиры – вовсе не мошенники, как пытаются нас иногда представить. Я много лет работал в банках сам и сейчас практически ежедневно общаюсь с ведущими банкирами региона. Поверьте, российские банкиры – порядочные, добросовестные люди.

- Как в условиях замедления роста экономики банкам наращивать объемы бизнеса и увеличивать прибыль? Какие услуги могут стать драйвером роста банковской системы в ближайшие годы?

- Основная услуга, конечно же, кредитование. Особенно важно инвестиционное кредитование, вложения средств в хорошо просчитанные проекты, которые принесут потом пользу экономике региона.

Но бывают сложности и с региональными властями. Объявляют, например, областные власти конкурс на участие в серьезном инвестиционном проекте. И по условиям конкурса большинство региональных банков отсекаются сразу требованиями к размеру капитала или наличию разветвленной региональной сети в регионе.

У нас в регионе 16 банков местных, тех, чей головной офис находится в Ростовской области. Из них соответствуют условиям участия в проектах буквально 2–3.

- А то, что в Ростовской области осталось так мало региональных банков, это специфика региона или общероссийская тенденция?

- К сожалению, это общая картина по стране.

- Расскажите, пожалуйста, подробнее о работе Южного регионального банковского клуба.

- Объединить ростовских банкиров пытались давно. Но разные факторы этому мешали. И вот в феврале 2013 года Владимир Герасименко – он сейчас возглавляет региональный Донкомбанк, а до этого занимал должность заместителя начальника Главного Управления Центрального Банка Российской Федерации по Ростовской – смог сплотить вокруг себя ростовских банкиров. Все согласились, что объединение банкиров региона будет полезно для работы.

Мы создали Южный региональный банковский клуб, который сейчас объединяет уже почти половину руководителей банков и филиалов, работающих в области.

Мы обсуждаем все важные для банкиров вопросы. На днях планируем собрание, на котором обсудим дорожную карту «Стратегии развития банковского сектора экономики Ростовской области». Мы уже внесли в «Стратегию» порядка 20 своих предложений. Возможно, внесем еще несколько. Я разослал членам клуба все необходимые материалы для изучения, чтобы они подготовили свои предложения, и обсуждение прошло на хорошем профессиональном уровне.

- Никто проблемы отрасли не знает лучше самих банкиров?

- Конечно! Мы тесно сотрудничаем с российскими банковскими ассоциациями – Ассоциацией региональных банков России, которую возглавляет Анатолий Аксаков.

Мы занимаемся и социальными вопросами. Ведь многие из банкиров, возглавлявших в 90-х годах региональные банки, активно участвовавших в то время в формировании и становлении новой банковской системы Ростовской области, сегодня отошли от дел, в том числе – из-за преклонного возраста. Мы не забываем этих людей, много сделавших для банковской системы региона.

Ростов-на-Дону.