Операция "Конвертация"

Российские кредитные организации практически не предлагают мультивалютные счета гражданам. В соответствии с российским законодательством банковский счет может быть открыт только в определенной валюте, называет причину Сергей Тропин, директор департамента маркетинга и коммерческого планирования ЮниКредитБанка: "Валюта счета - неотъемлемая его характеристика, которая имеет соответствующий трехзначный цифровой код в номере счета. Поэтому когда речь идет о мультивалютных счетах, в действительности имеются в виду несколько счетов в разных валютах, по которым клиент может совершать операции". Против законодательства, конечно, не пойдешь, но почему же даже несколько счетов в рамках одного депозитного договора предлагают лишь единицы среди кредитных организаций? Оказывается, банкиры пекутся о своих клиентах.

"Чтобы правильно распоряжаться мультивалютным вкладом, нужно быть активным вкладчиком и постоянно следить за курсами валют, - поясняет Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка, - то есть уделять этому немало времени и внимания, а многие люди рассматривают вклад как возможность один раз принять решение на год, полгода и забыть про вклад до получения процентов". Именно этим банкиры и объясняют ограниченное предложение по мультивалютным вкладам на рынке. Если немного поразмыслить, то получается, что среди клиентов отечественных банков практически нет людей, пристально следящих за изменениями на валютном рынке и активно управляющих собственными сбережениями. Довольно интересная характеристика. Впрочем, она довольно спорная.

Тем не менее мультивалютный вклад - действительно продукт специфичный и требующий определенных навыков по управлению им. Его отличие от традиционных депозитов в том, что клиент сам может переводить средства из одной валюты в другую, когда и как ему захочется, отмечает начальник финансово-экономического управления банка "Московский капитал" Виталий Бабенко: "Чтобы заработать на мультивалютном депозите, владельцу вклада необходимо постоянно отслеживать курсы валют и своевременно проводить конверсии. Кроме того, конверсия практически всегда осуществляется по курсу банка, который отличается от курса Центробанка, и не всегда в лучшую сторону. Так вкладчик может понести убытки из-за курсовой разницы". Как правило, внутренний курс банка отличается от курса Банка России на 0,2-0,5%, подчеркивает Ирина Мелкова, директор департамента банковских продуктов банка "ГЛОБЭКС". Если перевести на рубли, то курс банка может отличаться от курса Центробанка более чем на 25 копеек в "невыгодную" сторону.

При скачках курса валют мультивалютные вклады эффективны и выгодны, однако при стабильном курсе валют такой вид вклада проигрывает рублевому депозиту. Так как начавшийся год показал высокую волатильность на валютных рынках, вполне возможно, что мультивалютные вклады начнут пользоваться спросом у наших граждан, прогнозирует Анна Панкратова. Распределение сбережений в разные валюты значительно снижает валютные риски, поэтому подобная услуга очень перспективна. "Мультивалютный вклад - достаточно актуальный и удобный инструмент для снижения рисков при высоких курсовых колебаниях, которые мы наблюдаем не первый год. При этом при переходе из одной валюты в другую сохраняется доход в виде начисленных процентов по каждой из валют", - подытоживает начальник управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина.

Если рассматривать предложения банков, то практически все они открывают мультивалютные вклады в трех основных валютах. Банк "Союз" предлагает своим клиентам срочный мультивалютный вклад "Союз валют", который открывается одновременно в трех валютах: в рублях, долларах и евро. Вклад позволяет конвертировать средства из одной валюты в другую при сохранении процентной ставки (до 9% годовых в рублях, до 7% в долларах, до 6,5% в евро). Количество конвертаций в течение срока действия договора не ограничено, возможно пополнение вклада. В линейке банковских вкладов Первого республиканского банка (ПРБ) есть вклад "Оптимальный", который также открывается в основных трех валютах, рассказывает Марина Салтовская, начальник отдела депозитных продуктов ПРБ: "Режим работы вклада не только предполагает неограниченное количество конвертаций части или всего остатка средств, но и допускает частичное снятие денег до неснижаемого остатка. В течение всего срока действия договора предусматривается пополнение вклада. При этом процентная ставка по вкладу автоматически меняется в зависимости от остатка средств".

Мультивалютным вкладом в банке "ГЛОБЭКС" является фирменный вклад "Шоколад". Минимальный размер вклада в одной или нескольких валютах (рубль, доллар, евро) в совокупности составляет эквивалент 13 млн рублей. Минимальный срок вклада - 91 день, максимальный - 720 дней. Для всех валют установлена единая процентная ставка, которая в зависимости от срока вклада равна 6,6-9%. Отличается от большинства кредитных организаций ЮниКредитБанк, который открывает счета в любых валютах (не только в рублях, долларах США и евро, но и в английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах, канадских и австралийских долларах и т.д.). Комиссия за открытие и обслуживание счета не взимается.

Банк "Возрождение" предлагает вклад "Возрождение - Мультивалютный" сроком на 1,5 года. Первоначальный взнос можно разместить как в одной, так и в трех валютах одновременно. Ставки по вкладу составляют: 9,5% в рублях, 7,25% в долларах и 6,25% в евро. Ставка при досрочном расторжении составит 1/2 ставки вклада. "Данный продукт весьма интересен для клиентов - за последние четыре месяца вклад вырос более чем на 47 млн рублей", - полагает Вячеслав Губкин, начальник отдела продуктов управления розничных операций банка "Возрождение".

Несмотря на видимые преимущества, у мультивалютных вкладов есть и ощутимые минусы. Один из них - слабое техническое оснащение банков в части дистанционного управления счетами. В результате для конвертации вкладчику необходимо прийти в банк, подчеркивает Виталий Бабенко: "Стоит отметить, что конверсия доллар/евро осуществляется через рубль". Не забудьте добавить к этому коктейлю еще и уровень инфляции, не говоря уже о том, что банки часто ограничивают мультивалютные счета рядом условий. Например, это неснижаемый остаток, фиксированное количество конвертаций, минимальный порог по сумме для открытия вклада. В результате рассчитать размер возможной выгоды вкладчик фактически не сможет в отличие от обычных депозитов.